利率市场化对商业银行经营管理的影响

第５卷第５期　２０１４年５月　黑龙江科学　ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧ　ＳＣＩＥＮＣＥ　Ｖｏ１．５　Ｎｏ．５　Ｍｆｄｖ　２０１４　利率市场化对商业银行经营管理的影响　展睿，许晓明，霍允萍　（中国建设银行天津市分行，天津３００２０３）　摘要：本文理论与实践相结合，通过对已有研究成果的借鉴，综合运用了数据分析、比较分析与趋势分析等方法，分析了利率市　场化过程中商业银行所面临的机遇和挑战，旨在供商业银行在制定应对利率市场化、推动商业银行实现可持续发展的策略时参考。　关键词：商业银行；利率：市场化；挑战；机遇；　中图分类号：Ｃ９３９　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７４—８６４６（２０１４）０５—０２４９—０１　随着我国金融改革的进一步深化和不断推进，利率市场化　问题越来越多的引起社会各界的广泛关注和争论，利率市场化　已成为不可逆转的历史潮流，将对我国商业银行的经营理念、管　理模式和发展方式产生重大影响。　１　利率市场化给商业银行带来的挑战　１．１　商业银行传统盈利模式可能遭受较大冲击　利率市场化将导致商业银行利差减小，主营业务收入缩水，　生存压力增大。存贷款利差目前仍是我国商业银行主营业务利　润的主要来源。但实施利率市场化后，由于贷款利率相对于存款　已经更接近于市场化，存款利率的升幅会大于贷款利率升幅，导　致存贷利差缩小。据工农中建４大行２０１　２年年报统计：４大行　共实现利息净收入１．３６９　８万亿元，实现营业收入１．７６６　４万亿　元，利息收入在营业收入中占比近７７．５５％。在我国商业银行利　差收入占利润构成的绝大部分情况下，成本增加息差缩小，势必　影响经营效益。　１＿２利率风险加大管理水平亟待提高　利率风险是利率市场化给商业银行带来的最直接的问题，　是指在某一时期内，银行需要重新调整利率的资产与需要重新　调整的负债数量不相等，两者存在一定缺口时，银行再吸收存款　或再贷款时所蒙受的利率风险。从我国目前现状来看，商业银行　的存贷款期限严重失衡。就建行资产负债情况而言，２０１　２年末，　存款中活期存款占５１－２％，而贷款中长期贷款则占了７２．８３％，　这表明建行的利率敏感性资产小于利率敏感性负债，利率风险　的暴露部位偏大。　１．３利率市场化将增大商业银行的资金定价风险　在利率管制下的商业银行，商业产品的定位与管理普遍存　在很大的不足，尤其是单一的成本管理制度，早已无法适应目前　利率市场化发展的需要。商业银行也普遍存在着资产与负债之　间的贷款利率无法匹配、变动不同步的现象，这些问题，都会影　响商业银行资产的质量与能否稳健经营。　１－４利率市场化可能导致宏观经营环境恶化　我国金融市场发育尚不成熟，利率市场化完成后，竞争加　剧，管理水平跟不上，商业银行将在激烈的竞争中面临亏损，机　构数减少，银行兼并重组加剧，集中度不断提高，甚至倒闭。由于　我国金融市场监管尚不完善，由此可能导致垄断加剧，也有可能　致使某些商业银行险中求胜，超越监管底线违约经营，如果形成　规模，整体宏观经营环境可能恶化。　２　利率市场化给商业银行带来的机遇　利率市场化同样也能给商业银行创造良好发展机遇，使我　国金融行业经营管理水平得到大幅度提升，从而更好融入全球　经济中去。　２．１有利于扩大商业银行经营自主权　在利率市场的大环境下，彻底改变了传统商业银行受到利　率的普遍软约束，进一步提高了商业银行自身的经营自主权，落　实了商业银行在经营上的自主地位。在这种大环境下，要想进一　步促进商业银行的健康稳定发展，就必须提高管理水平，制定完　善的管理制度，从而使银行经营机制从根本上发生改变，以适应　利率市场化的发展环境。　２．２有利于商业银行开展金融创新促进业务多样化　商业银行从提高盈利水平和提高抗风险能力考虑，会积极　推出新的金融工具、产品和服务。市场化提供了宽松的空间，商　业银行要抓住机遇，加快转型，在产品和服务创新上率先突破，　通过差异化竞争，树立品牌，才能在利率市场化的竞争中占据先　机。随着利率市场化的开展和完善，在混业经营、管制放松和息　差收窄的压力下，银行业必须寻求新的盈利增长点，非价格竞争　将成为主要的竞争形式，进一步促进中间业务的快速发展，用以　弥补利差收入的下降，维持盈利增长。　２．３有利于商业银行优化客户结构　利率市场化发展，能够在很大程度上直接影响到客户的最　终选择方向，尤其是通过大量实践数据分析，可以看到：目前在　商业银行客户贷款中，主要以大中型客户贷款为主，虽然其产生　的信贷风险较低，但同时期所产生的效益也并不高，只能收获良　好的社会效益。利率市场化深入推进后，在可控风险的重要前提　下，商业银行势必会将更多的资金导向中小型企业以及个体客　户，而这项改变正符合现今我国社会经济的发展总趋势，也势必　会给商业银行带来更多的经济收益。　２．４大型国有商业银行将成为主导　利率管制一定程度上保护了定价能力和风险管理能力较弱　的商业银行，一旦取消利率管制，银行间的竞争将变为直接的价　格竞争，不具备核心竞争力的银行将被市场逐步淘汰。大型国有　商业银行，在利率市场化进程中，占据优势地位进一步凸显，并　将成为积极的参与者和市场化建设者ｏ　３　结语　矛盾的双方存在一致性，机遇总是与挑战并存。商业银行只　有及早转变经营理念，调整经营战略，加强利率风险的管理和控　制，推进金融创新，实现业务多元化，向大型化、全球化、集团化　发展，就一定能够适应利率市场化改革的进程，保持稳定健康的　发展。　参考文献：　［１］周静姆利率市场化对我国商业银行的影响及对策［Ｊ］．经济师，２０１０，（０９）：　１００—１０２．　［２］王西军，刘传哲利率市场化对我国房地产企业融资的影响［Ｊｊ．技术经济，　２００６．（１０）：６０－６３　［３］海燕，范春燕．利率市场化对我国商业银行的影响和对策［Ｊ］．产业与科技论　坛，２００９，（１０）：２３－２５．　［４］李言江利率市场化对我国商业银行的影响及其对策研究［ｎ湖北经济学院　学报（人文社会科学版），２ｏ０６，（０６）：３３—３８．　２４９