中小银行IT架构转型的思考与实践

作者：胡浩青

来源：《中国金融电脑》 2017年第10期

当前，金融脱媒提速，金融监管日趋严格，对商业银行自身的发展提出了更高的要求，商业银行要想取得持续稳定的发展需要进行架构转型。架构转型是一个复杂的过程，中小银行应基于自身的特点，更不能脱离自身情况，盲目跟进，而是应该采取循序渐进的实施策略，合理规划，有序推进。

当前，商业银行面对的竞争空前激烈，金融脱媒提速，金融监管日趋严格，对商业银行自身的发展提出了更高的要求。与此同时，云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等一系列的新一代信息技术的发展和应用，正式宣告了FinTech 时代的来临，在为银行的发展带来了全新发展机遇的同时，也对银行信息化建设提出了更多的挑战。在这其中，IT 架构的搭建是银行信息化建设的顶层设计中最为关键的一环，也是根本性的提升信息化能力的有利手段，它向上承载了企业愿景及顶层战略，向下指导着各信息系统的定位和功能，发挥着无可替代的中坚作用。

相对于大型银行和全国性股份制银行来说，中小商业银行面临着科技人员储备不足，信息技术基础薄弱，IT 架构规划能力不足等方面的问题。原有的IT 架构多呈现“自由生长”的状态，且难以满足业务高速发展的要求，IT 架构转型势在必行。架构转型是一个复杂的过程，中小银行应基于自身的特点，更不能脱离自身情况，盲目跟进，而是应该采取循序渐进的实施策略，合理规划，有序推进。

一、通过“三步走”战略，IT 架构转型成果初现

早期的银行IT 主要解决传统手工记账与传票核算电子化等核心任务，主要采用“柜面服务+ 核心系统”为主体的系统框架，应用逻辑和IT 系统都极为简单。随着银行业务的高速发展，陆续推出银行卡、支付结算、投资理财等新型的业务产品和种类，核心系统所承载的交易范围越来越多，系统规模愈发庞大，处理压力日趋增大；同时，原有面向会计核算的系统架构已经难以满足快速变化的市场需要以及客户的多样化需求。

为解决上述问题，首先应当对核心系统的功能进行重新定义，并对核心系统与其他应用系统之间的业务流程进行重新设计，通过对核心系统的合理“瘦身”，以开放、灵活、松耦合的原则重新布局银行的各类应用系统。为了快速满足市场变化以及客户差异化需求，还需要大幅度提升核心系统等底层平台的参数化配置能力。遵循上述建设思路，北京银行通过“三步走”战略，实现了IT 架构的华丽转身。

第一步，对核心系统的功能进行重新定位，将非核心系统交易处理功能逐步剥离使其成为专业应用系统，并搭建全行级的企业服务总线，负责对全行交易进行统一调配管理，同时使用科学有效的全行级的服务治理手段，实现对服务的分析、定义、设计、实现、组合、运行、退出等全生命周期过程制定标准规范并严格执行，保证服务的统一性和标准化。

第二步，剥离核心系统中数据处理加工及统计分析的功能，搭建企业级的操作数据存储平台，经过几年的系统建设，逐步形成“全行级数据服务总线”，与企业服务总线共同组成“双总线”架构。除此以外，通过制订全行统一的数据标准并引入数据管控平台，落地数据治理，大幅度提升数据质量。

第三步，打造“以客户为中心”的新一代核心业务系统，重构核心系统交易调度框架及日终批处理平台，全面提升参数化配置能力，使得系统架构整体水平及性能得到了质的飞跃。在

技术平台全面升级的基础上，新一代核心系统实现了客户信息统一管理、利率及费率差异化定价、产品参数灵活配置、账户多层级化并向产品型账户转型、网点层级多样化、会计引擎模型化的业务支持能力。依托参数化的架构设计使得新一代核心系统成为业务发展的强力支撑。

二、面对FinTech 时代的机遇与挑战，持续进行IT 架构转型

全球金融治理核心机构金融稳定理事会对“金融科技”的定义为：金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。FinTech 时代对银行信息系统，特别是整体IT 架构带来了深远的影响和变革。下面，将结合北京银行近几年的实践经验，从应用架构、技术架构和数据架构三个方面，讨论中小银行在新时期中进行IT 架构转型的思路、难点及对策。

1. 加强统一管理，应用架构向“大平台+ 微服务”方式转型

应用架构是对实现业务能力、支撑业务发展的应用功能的结构化描述，重点需回答业务功能在哪里实现最优的问题，包括应用的设计原则、分层分域与边界定义、集成关系等方面的内容。中小银行受自身技术资源有限的实际问题，存在根据部门需求被动开发，缺少统一的应用架构规划、设计及统一管理，部分功能重复建设。

鉴于上述问题，在应用架构转型方面，我们要考虑如下几方面问题：一是基于现有系统功能，整合应用，解决目前应用系统多、功能分散、重叠、界限不清晰等问题，推动全行集中的“企业级”应用平台建设，即进行“大平台”建设。二是面对新时期下业务和产品需求的不断变化，原有的单体应用模式由于耦合度高，关联依赖复杂，变更的时候在开发和运维方面都存在较大困难和风险；同时，也不便于进行扩展。为解决上述问题，需要对业务系统进行充分的组件化和服务化，构建“微服务”架构。三是全面提升“IT 服务IT”的能力，通过平台工具的引入，提升开发、测试及运维的自动化智能化水平，加强统一管理。例如：北京银行使用的项目流程全生命周期管理平台，通过一系列自动化部署流水线完成环境部署、代码的发布、测试、版本管理等项目流程全生命周期的管理，合理利用有限的开发资源，很好地满足了业务和监管要求。

2. 以混合式集成解决方案，平稳推进技术架构转型

技术架构是支撑应用和数据的技术基础。互联网、数字化及智能化等一些系列技术的高速发展，对传统银行业的支付、理财、客户管理等核心领域产生了极大的冲击和挑战。中小银行大多采用的是小型机和高端存储，不利于资源灵活管理和成本合理控制，原有的集中式闭源技术架构已经不能满足互联网时代开放、高效、弹性及多并发的业务发展要求。

通过对自身业务与技术现状的深度分析以及对未来IT 发展趋势的合理预估，北京银行逐步确定以“便捷容量、弹性扩展、自主可控、高质高效、安全稳定”为主要目标搭建技术架构；以将集中式与分布式进行有机结合的混合式集成为总体策略保证传统金融对于“高标准、高性能、低风险、低成本”的特性要求；明确以“先管理后交易系统、先普通后关键系统、先外围后核心系统”为实施步骤平稳开启技术架构转型之路，并积极探索“主机下移”的解决方案，减少对主机的单方面依赖，也为未来全面国产化之路奠定坚实基础。

3. 构建多元化数据架构，满足多样化数据服务需求

数据架构立足于解决数据全生命周期过程的统一管理，包括数据产生、数据流转、数据整合、数据应用、数据归档与消亡等内容。中小银行在数据应用建设方面起步较晚，数据处理的方式比较单一，对于海量的、不同类型的数据加工及应用能力不足，已不能满足新时期业务对

于数据分析的需求。只有通过创建全方位数据整合能力的多元化数据架构，才能满足“大数据”时代不同层次的多样化数据服务要求。

北京银行经过多年的努力，在数据架构上逐步构建起由源系统数据处理、采集交换、数据传输、加工计算、数据应用等多方面共同组建的“智慧数据生态圈”，实现标准化、平台化、智能化、移动化的发展要求。在这其中，大数据平台是整体数据架构中的重要支点，该平台依托大数据及云计算技术自建，以“优化客户体验、强化风险防控、建设智能化运营、提升营销能力”为切入点，持续打造智能高效的“金融大数据服务”，逐步实现从数据支撑向数据驱动的模式转变。

北京银行依托大数据平台对行内数据、外部数据进行沉淀整合，对外提供个人、企业身份信息核验，个人、企业工商报告及消费行为偏好报告等实时查询服务接口，有效提升全行的业务营销能力水平，全面降低获客、营销成本；同时，从交易反欺诈模型、大数据征信体系两个领域入手，探索大数据与银行风险防控工作的结合点与创新业务应用模式，主动加强金融风险管理，为全行客户的资金安全保驾护航。

面对新形势下的IT 架构转型，对于中小银行定会在思维方式转变、人才能力建设等方面面临巨大的挑战和困难，必须采取强有力的措施攻坚克难。

挑战一：思维方式转型难度大

思想决定着行为。长久以来，传统银行的科技团队始终将确保客户和银行的资金安全作为恪守铁律，特别是对于承受风险能力较弱的中小银行来说，安全生产就是生命线。所以在技术的选择上，使用最成熟、最稳定、最可靠的技术，一直是中小银行的基本工作原则。因此，在最初的技术选择上无一例外地选择使用以IOE 为代表的成熟商用软件和体系架构。新时代的IT 架构转型，在设计、开发、测试、运维及管理上需要有不同的思维和技术能力，这对现有技术团队的思想观念和工作模式造成了巨大的冲击，需要有一个“脱胎换骨”的转变过程。

对策：一是北京银行高层领导高度重视IT 架构转型工作，清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传达银行在IT 架构转型的战略和想法，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命；二是虚心向在新技术应用方面更具优势的互联网公司及金融同业学习，并采用多种形式的交流合作，做好新时代下的系统能力建设；三是技术部门与业务部门需要更加密切合作，协同推进新的IT 架构发挥最大价值。

挑战二：缺乏相关的技术人才

相对于原有的IT 架构，新的技术架构对于设计、研发、运维等人员的知识结构有着新的要求，架构转型需要与人员知识结构转型相配套。目前的新兴技术具有类型多、变化快等特点，中小银行没有充足的技术力量对这些新技术进行跟踪与探索。而研究这些技术的大多为创新型公司，一般规模小、成立时间短且缺乏对银行应用特点的理解和金融行业的实战经验，难以提供持续稳定的技术支持。

对策：一是在诸如云计算、区块链等关键技术上组建研发实验室，对新技术进行研究、创新、试点和培训，为银行发展储备相关技术人才。将专业性人才的培养集中在核心技术领域，可以使得中小银行中有限的IT 人员发挥最大价值，切实保证关键技术的自主可控；二是高度重视并积极建立吸引和留住关键人才的长效机制，通过建立信息科技专业技术岗位序列，让专家型技术人员有良好的职业发展空间；三是积极开展与国内有实力供应商的合作，通过成立金融科技实验室联合开展技术难点的研发和攻关，共同找到新技术在银行领域应用的最优方案。

多年的架构转型发展之路，充满了困难、阻碍，有过质疑、犹豫，也有成效和欣喜。在FinTech 时代的浪潮下，随着转型工作向银行核心应用及基础环节的推进，难度、风险和困难也将越来越大。对此，北京银行将在战略上坚定不移，在战术上高度重视，在实施上细致入微。在确保现有信息系统稳定、安全运营的前提下，顺利推进架构转型的全面胜利，从而有力支撑业务创新！