DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2018.23.039
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①
大学校园互联网金融贷款现状分析及风险防范措施
南京林业大学经济管理学院 李昱瑢
作为互联网时代的一种金融创新，随着互联网金融兴起，小额、便捷的“校园网贷”深受大学生追捧。但是由于部分不良网络借摘 要：
贷平台采用的虚假宣传，降低门槛等手段诱导学生过度消费，也引发了一系列校园网贷安全问题。本文基于二元Logistic回归法，分析目前大学生互联网金融贷款的现状和风险影响因素，进而提出建设性的防范措施。
大学生 互联网金融贷款 风险关键词：
F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2018)08(b)-039-03中图分类号：
作为互联网时代的一种金融创新，随着互联网金融的兴起，一些P2P借贷平台也把业务拓宽到了高校领域。小额便捷的“校园网络贷款”深受大学生的追捧。但是由于目前关于P2P借贷平台方面没有建立健全的法律法规监管制度，因此P2P网贷平台良莠不齐，部分不良借贷平台为了迎合大学生的消费需求，运用夸大误导性宣传，降低门槛，欺瞒真实借贷标准等手段来诱导大学生过度消费，甚至发生了使得大学生陷于“高利贷”陷阱无力偿还最终自杀的极端案例。近年来网贷事件的频发引起了社会的极大关注。为了阻止这种不良事态的继续蔓延，2016年相关部门也出台了一系列制度措施。2016年4月，教育部联合银监会下达了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；2016年8月，银监会联合工信部等发文强调采取“停、移、整、教、引”的五字方针，对整顿校园网贷环境提出了严肃要求；2016年10月，教育部又发布了《关于开展校园网贷风险防治集中专项教育工作的通知》要求高校特别利用秋季开学阶段，面向高校学生集中开展校园网贷风险的防范教育工作；银监会发布《P2P网络平台专项整治工作实施方案》指出暂停不良违法违规平台的运营，支持鼓励合规平台的规范建设。校园网贷作为一种网络金融产品，目前通常分为三种：传统电商消费平台、P2P借贷平台及专门针对大学生的分期消费平台。
目前关于大学生互联网金融贷款的现状分析和防范措施研究大致分为以下几种：黄睿龙(2015)研究了我国P2P网络贷款现状、风险因素并提出了防控建议。陈飞翔(2015)针对我国P2P网络借贷平台现状、风险及趋势问题进行了研究。伍坚(2015)分析了网贷平台运作模式的风险并从市场角度入手提出防范措施。这些研究都是从整个社会角度入手，相对宏观的层面分析P2P网贷的现状，风险及防范建议。舒涛，付轲(2016)分析了大学生借贷借贷畸形消费现象的原因，并以高校为基本点提出改进建议。包艳龙(2016)从定性角度分析了分析互联网金融现状、风险及建议。柳庆(2016)分析了大学生互联网消费金融主要模式并从法律角度提出对策建议。余兴园，邵琪(2016)在分析高校网络贷款产生的原因与危害基础上，从思政教育角度提出了防范对策。这些相关研
究基本是从整体定性角度对校园网贷的现状、风险、对策进行研究，但是缺乏实际情况分析。郑树勋(2016)选取武汉市九所高校的学生作为研究对象，采用二元Logistic回归模型对大学生互联网短期贷款的风险进行分析并提出防范建议。谭勇(2017)采用多元有序回归法对大学生P2P网贷风险认知现状及其影响因素进行了定量分析，得出主要影响因素，并提出应对策略。逢索，程毅(2017)基于上海市大学生消费行为调查数据，分析了大学生网贷成因，提出风险规避路径。以上研究通过构建模型来进行定量分析，并以此探究风险以及防范措施。
尽管上述研究基本使用了实际数据来分析校园网贷，但研究内容多集中于校园网贷的某些方面而不够全面。此外，目前没有关于江苏省高校大学生互联网金融贷款风险的相关研究；江苏省作为全国第三大高校聚集地，高校类型众多学生人数也位居全国前列，因此对江苏省高校互联网金融贷款生态环境进行调查分析并探讨其风险防范联动机制具有重要意义。本文将基于江苏省高校大学生互联网金融贷款相关数据，运用二元Logistic回归法，分析目前大学生互联网金融贷款的现状和风险影响因素，进而提出建设性的防范措施。
1 大学校园互联网金融贷款种类
互联网金融是指传统的金融机构和互联网企业相结合而产生的一种新兴金融业务，其最大特点就是利用互联网技术优势，实现基于网络平台的金融服务。面对日益增加的庞大客户受众，大学生群体也成为互联网金融的一个典型重要群体。一个代表性业务便是大学校园互联网金融贷款，主要分为以下三种。1.1 电商消费平台
目前，电商消费平台的金融产品可分两类：一类是在其平台赊购产品，之后分期还款；二是消费者申请款项可存于其电商平台账户，消费不再局限于电商自身的平台。2014年京东推出了“京东白条”业务，通过掌握申领用户提交的身份证件银行卡等信息，针对用户的消费记录、退换货信息等进行信用评级，进而为其提供相应的授信额度。2015年4月，阿里开通的蚂蚁花呗正式上线，其业务范围不仅限于天猫、淘宝等购物平台，而是扩展到更多线上线下的消费领域，受到大学生的喜爱。
①基金项目：本文系南京林业大学大学生创新训练项目“大学校园互联网金融贷款现状分析及风险防范措施”(2017NFUSPITP140)研究成果。
除上述两种代表外，还有唯品金融、苏宁任性付等电商消费金融。不同于银行借贷，电商消费平台一般不需要抵押物，平台利用其海量交易数据对用户进行信用评估，并依托其强大的资金来源，
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包括生活费数额，括性别、年级、专业；X2i为大学生消费习惯变量，是否考虑自己的偿还能力，如能贷款、倾向的消费领域；X3i为大学生对校园网贷的认识变量，包括是否支持大学生通过网络贷款提前消费，认为校园网贷是否存在隐患，对校园网贷逾期后果是否了β1，β2…是待估参数。解，认为校园网络贷款存在哪些便利；β0，3.2 模型估计
本文选用SPSS20.0软件对调查数据进行分析。在模型运行中，采用向后逐步选择法(条件似然比)对变量进行筛选和剔除，设置显著性水平为0.10。最终选择出显著性小于0.10的自变量留在Logisitc回归模型中，即为影响大学校园互联网金融贷款的影响因素。
3.3 模型结果及分析
通过表1所示，有七个自变量进入到最终的Logistic回归模型中，说明这七个自变量是因变量“大学生是否有网贷经历”的可能影响因素，具体分析如下。
(1)大学生网络贷款现象值得关注。在受访的404位大学生中，有过网贷经历的有100名，占调查总数的24.75%。说明接近1/4的大学生进行过互联网校园金融贷款。而且随着互联网的高速信息传递和网贷平台的迅速增长，大学生进行网贷的可能性也会大大增加，各方部门都应多加关注。
(2)大学生的年级和专业是影响其是否进行互联网金融贷款的重要因素。随着年纪的增长，大学生消费观念也会不断更新，尤其临近毕业，消费需求可能增加，更容易发生网贷行为。就专业而言，艺术类学生相对其他专业学生更易发生网贷。从其专业特征分析：艺术类大都需要配备专业工具及设备，而这些专业必需品的平均市场价格也相对较高，构成了艺术类学生的一部分固定消费支出；另外，艺术类的学生通常会追求更高的个人审美，如女生对于化妆品的消费支出，这也使得艺术类专业学生的消费结构不同于其他专业学生，然而在调查中并没有结果显示其生活费水平显著高于其他专业，因此其较高水平的消费支出构成了影响其贷款的主动因素。
(3)大学生对网贷的了解程度是影响其是否进行网贷的最主要因素。对于网络贷款的风险及其逾期后果不甚了解的大学生，通常不会其去选择进行贷款活动；同样，容易产生网贷行为的人通常对校园网贷的隐患了解不全面，简单的认为校园网贷不存在隐患。如
是消费构建闭环很成功的一方。1.2 P2P借贷平台
P2P借贷平台是实现资金从供给者流向需求者的一种中介。学生可以通过借贷平台获得一定数额资金，供其自身消费。2016，2017两年全国P2P借贷平台发展势头迅猛，根据网贷之家的数据统计显示，截至2017年底全国各类P2P借贷平台数量几乎多达6000家，其中具有代表性的一部分就是针对大学生的借贷平台。但目前网贷市场较为混乱，还没有形成统一的约束标准。1.3 大学生分期消费平台
分期消费平台作为传统电商平台和P2P网贷平台的融合，成为连接消费者(大学生)、供货商、资金持有者的中心。如分期乐、趣分期等，随着业务的逐渐扩大，他们还开展了自己的P2P借贷平台，这种从学生贷款到债权转让的闭合式金融运作方式不仅扩大了其利润来源，也为平台后期的不断扩张带来了持续不断的现金流(柳庆，2016)。
2 数据来源及样本特征
本文选取江苏地区的高校大学生(不含研究生及其以上学历)作为主要研究对象。于2017年8月随机进行线上调查，共发放问卷404份，回收有效问卷404份，有效问卷率为100%。其中女性有205位，占比50.74%；男性有199位，占比49.26%。男女占比基本接近1∶1，问卷代表性较强。
3 大学校园互联网金融贷款风险影响因素的实证分析
3.1 模型选择
本文将大学校园互联网金融贷款风险影响因素的因变量设置为“是否有过网贷经历”。因此，采用二元Logistic回归模型进行研究。Logistic的概率函数形式如下：
P=exp(z)⁄(1+exp(z))
式中Z是变量X1，X2，…Xj的线性组合：Z=β0+β1 X1+β2 X2+…βn Xn
本文设定有网贷经历=1，无网贷经历=0。因此本文的二元Logistic回归模型的具体形式为：
Logit(Pi)=Ln(Pi ⁄(1-Pi))=β0+β1 X1i+β2 X2i+…+βn Xni式中Pi为第i个人网贷的概率，X1i为大学生基本特征变量，包
表1 学校园互联网金融贷款影响因素的检验结果
95%CI
B
年级艺术专业
如能校园网贷，将用于创业不支持网络提前消费认为校园网贷没有隐患对网贷风险和逾期后果不了解认为校园网贷可解决一些紧急需求
0.3472.522-0.652-0.8301.370-0.9230.666
S.E.0.1440.7730.2720.3840.6850.1880.334
Wald5.84010.6555.7444.6823.99724.1233.983
Exp(B)
下限
1.41512.4510.5210.4363.9340.3971.947
1.0682.7390.3060.2061.0270.2751.012
上限1.87456.6010.8880.92515.0670.5743.746
0.0160.0010.0170.0300.0460.0010.046Sig.
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今被报道的各种校园网贷的受害者，都是因为起初对网贷认识不足而一步步陷入其中。
(4)大学生的消费观念也是影响其是否进行互联网金融贷款的重要因素。对提前消费持否定态度的大学生，通常不会进行贷款行为，也更不容易产生校园网贷这一提前消费行为。认为网贷可以解决一些紧急需求的人，通常为了提高自己的购买力，会选择进行短期贷款，而校园网贷相对于其他贷款方式而言操作更为容易，因此学生更容易倾向网络贷款。有创业想法的大学生通常不易发生校园网贷，一般大学生创业会一定程度上受到如家庭学校等相关机构的支持。因此创业大学生在遇到资金困难时，往往通过一些比较正规的贷款渠道实现，如借助学校、银行或者家庭的资助等现实贷款形式。
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要的心理辅导讲座，对某些有心理问题的学生，更应该及时跟踪观察，以防发生突发事件、和极端案例(余兴园、邵琪，2016)。第四，对于有特殊需要的学生，学校也应尽可能提供支持，如对家庭困难学生提供助学贷款，助学金；对有创业想法的学生给予资金或政策上的帮助，减少其通过网络贷款的可能性和未知风险的产生。
(4)合理评估自身能力，提高大学生综合素质。大学生作为校园网贷风险最终的承担者，更应增强风险意识，保护自身合法权益，远离不良借贷的陷阱。首先，要对自己的风险承担能力进行综合分析，客观评估自身的还款能力；其次，制定合理的购物计划，统筹安排必要支出和额外消费之间的比重，不应超出自己的经济承担范围，提高自我控制能力，不要盲目跟风，冲动消费；此外，还应掌握一些基础的经济法律知识，做到心中有数，培养自己的理财能力；最后，如有特殊情况需要贷款，尽量选择寻求学校对接的贷款项目或银行等正规的贷款机构，借贷前一定要对贷款机构的资质进行充分考察，全面了解贷款条件和还贷要求，防止个人重要信息的泄露和不良借贷平台的欺诈。
4 风险防范建议
基于本文调查结果，从以下几个方面提出校园互联网金融贷款防范措施。
(1)出台相关法律法规，完善市场监督体系。目前我国网贷平台数量繁多，但鱼龙混杂，不乏许多问题平台，虽然国家相继出台了许多暂行办法及政策规定，但并没有从根本上改变网贷市场的混乱局面，因此政府应尽快出台相关法律法规，对网贷市场进行根治管理。第一，建立市场准入制度，提高网贷平台进入门槛，从源头上控制网贷风险；第二，公开信息披露制度，严格把关网贷平台资质审查要，监管机构应定期对平台进行检查，及时掌握其运营状况和风险情况，保护投资者利益，减少金融风险损失(伍坚，2015)；第三，规范网络交易安全管理机制，确保交易流程的严谨性和可靠性，减少网络交易技术风险和违规交易风险；第四，规范网贷机构的宣传行为，严厉打击虚假宣传，恶意骗贷行为。
(2)健全社会征信系统，加强行业自律管理。目前国内P2P市场还处于初级阶段，并没有建立起标准的行业体系，且和传统的实体借贷机构没有实现有效共享机制。因此，首先，应该将网贷市场纳入央行的征信系统，充分利用大数据和社交媒体，弥补传统征信方式在数据收集上的时滞性和还款能力判断的不足(肖东生，2016)，建立更为符合网贷平台的征信系统，有利于平台更加全面地了解贷款人的资信状况，实现精准定位，避免重复贷款、不良贷款等现象的出现，从贷款人角度减少网贷风险的产生。其次，应建立行业自律组织，为行业制定规范和标准。指导企业的经营运作，增强其自我约束意识，避免行业内部的恶性竞争，促进行业整体的良性发展。促进行业内部资源信息的有效共享，提高行业发展的水平。
(3)重视思想教育工作，发挥教育部门引导作用。高校作为培养大学生的教育部门，应该承担起监督不良网贷，引导大学生远离不良网贷的责任。第一，培养大学生树立正确的消费观。学校应积极合理消费，杜绝攀比进行宣传教育工作，引导学生进行理性消费、行为、追风行为。第二，注重培养大学生的法律意识。大学生普遍法律观念淡薄，缺乏法律思维习惯，不易发现校园网贷风险。学校应该丰富活动形式来培养大学生的法律意识。第三，学校也应重视大学生的心理教育问题。多加关注学生的自身发展，定期进行必
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