银行卡助农取款工作存在的问题及建议——以辽宁省辽阳市为例

２０１３年第８期　（总第３７９期）　吉林金融研究　Ｎｏ．８．２０１３　Ｇｅｎｅｒａｌ　Ｎｏ．３７９　银行卡助农取款工作存在的问题及建议　——以辽宁省辽阳市为例　赵瑟　（中国人民银行辽阳市中心支行，辽宁辽阳　１　１　１　０００）　银行卡助农取款服务是一种新型的农村支付　助农取款服务试点工作实施方案　，并与人民银　结算方式，被概括为“一个商户、一部机具、一　行组成工作组，走访了试点乡镇和行政村，初步　张绿卡、一本账”，就是在农村乡镇、村选择具　确定了服务网点。目前按照人民银行沈阳分行部　有一定经济实力、信誉良好的商户，设立银行卡　署，在组织广泛宣传的同时，服务网点的设立也　助农服务点，安装银行卡受理终端（ＰＯＳ机、转　在有条不紊的进行中。按照每个行政村至少设置　账电话等）、验钞机等设备，为借记卡持有人提　一个银行卡助农服务点的推广标准，计划到今年　供小额取款和余额查询业务。这是中国人民银行　年底，辽阳市６７６个行政村建成银行卡助农服务　深入贯彻落实国家各项支农、惠农、便农政策　点４０６个，覆盖率达６０％，　２０１３年年底实现所有　的重要举措，是构建新型农村地区支付体系的重　行政村全覆盖。　要组成部分。对金融机构尤其是涉农金融机构而　言，推广这项服务有效缓解了农村营业网点的压　力，也提高了金融机构在农村市场的竞争力。但　笔者在长期走访、调查中发现，银行卡助农取款　二、银行卡助农取款服务工作存在的问　题　（一）运营成本大对金融机构的影响　助农取款服务以特约商户垫付现金并通过银　行ＰＯＳ网络实施清算，为持卡人提供小额取现服　服务在实施过程中，也存在一些问题，影响了政　策效果。　一、银行卡助农取款工作现状　务。辽阳目前有６７６个行政村，需要金融机构一　定的投入。一是要投入一定的物力。以辽阳市　辽阳市自２０１　１年年底推行银行卡助农取款服　农业银行出台的方案为例，该行计划“免费为　　务以来，按照总分行工作部署，扎扎实实开展各　服务点配备ＰＯＳ机、转账电话（金穗支付通）、项工作。先后召开３次专门工作会议进行具体部　验钞机、保险箱和监控设备，还要制作统一标识　署，制定了　辽阳市银行卡助农取款工作实施方　牌”。按此方案，向全市６００多个行政村配置各　案　和　辽阳市银行卡助农取款服务工作宣传方　项设备即需要数目不小的资金投入；二是要投入　案）），承办行农业银行辽阳分行制定了　银行卡　大量的人力。从先期组织大量的调研、走访，到　收稿日期：２０１３—０７—１８　作者简介：赵瑟，女，汉族，本科，中国人民银行辽阳市中心支行，会计师。　７２　银行卡助农取款工作存在的问题及建议　研究、制定、出台实施方案、业务规定、操作流　能造成“树大招风”、　“服务点钱多”的印象，　程和实施细则；从组织长期的、具有一定规模的　对安全更不利。　宣传，到对服务网点和受理终端建立信息档案；　从对服务网点进行业务和技能培训，到对每个网　（五）农村银行卡知识相对匮乏　农村地区居民对银行卡等非现金支付工具存　点按季度至少巡检一次并向人民银行报告有关情　在一定的排斥心理，总觉得存折看起来比较直　况等等，都需要金融机构投入大量人力。　（二）劳务回报少对服务网点的影响　辽宁省银行卡助农取款服务工作实施方　案））中对收费标准予以明确规定：　“禁止服务点　向持卡人收取任何额外费用”。按此规定，服务　点除参与分成以外，大多是义务服务，且需投入　一定的人力并承担保管备用现金的风险。这种劳　务回报缺乏持续性，也没有稳定的保障，大大影　响了服务点的积极性。另据承办行反映，助农取　款或查询业务数据如果通过电话线传输，每笔需　按市话费支付约０．２０元通讯费。随着业务量的增　长和业务功能的拓展，通讯费对小本经营的农村　地区服务点而言将成为一笔不小的负担。　（三）政府相关部门支持力度不够　银行卡助农取款工作是一件利国利民的工　程，对新农村建设将起到积极促进作用，虽然　是金融机构唱主角，但离不开政府有关部门的大　力支持。在实际推广中，政府有关部门主动性不　强，各级政府未对此项工作进行目标化、责任化　和量化落实，积极程度不高，往往是人民银行、　金融机构单方推动，政府涉农部门与银行的联　系、配合、支持工作还不够到位。　（四）对现金安全管理存在一定忧虑　走访中了解到，多数村民、店铺对备用现金　安全担忧。尽管为加强备用现金安全管理，按照　方案要求，在服务点统一配备保险箱和监控设　施，但由于农村地区住房、店铺普遍采取敞开式　服务，门窗、墙体等也仅满足民居建造标准，且　有的农村地处偏远，交通不便，报警设施和出警　条件相对较差，商户及村民安全顾虑较重。也有　一些服务点商户及村民反映，配备保险箱反而可　观，一目了然，尤其是大多数老人不放心取款点　服务，只认可银行柜台。ＪｔＣ￣，Ｆ，一段时间以来，　政府部门惠农资金多通过存折方式发放，而助农　取款业务需要把存折改为银行卡，一些村民存在　“存折上的钱看不到了，会不会减少，收不收费　用”等等顾虑。同时农村“折改卡”的工作量相　当大，短期内难以完成，将直接影响助农取款业　务的开展。同时，农村地区银行卡助农取款服务　宣传力度还需要进一步加大。通过调查、走访部　分行政村和村民了解到，很多农户对助农取款服　务一无所知，更不知道使用方法和条件，对银行　卡常识的知识了解也不是很多，银行卡知识宣传　还需要进一步加强。　（六）服务功能欠缺带来的影响　从目前来看，助农取款服务点仅能方便农村　地区居民在村内小额取款和余额查询的需求，还　远未达到金融网点“存取合一、贷款转账、费用　缴存”等多种功能，与公用事业费代收代缴等农　户普遍需求的服务还相差很远，存贷款及各种缴　费还须到乡镇的银行网点办理，甚至到更远距离　的银行机构办理。另外，在经济比较发达、农民　较富裕的行政村，一些村民对目前设置的每日　１０００元限额反映强烈，许多村民认为，金额上限　过低也将使其不愿在村内服务点取款。　三、改进银行卡助农取款工作建议　（一）深入宣传，营造氛围，扩大影响　各相关单位要认真贯彻落实　辽宁省银行卡　助农取款服务工作宣传方案　要求，发挥各涉农　银行机构的主力军作用，集中开展银行卡助农取　款宣传活动，对助农取款政策意义、基本知识、　７３　吉林金融研究　操作流程、优惠措施、安全保障、功能延伸等知　施，争取形成政府重视、银行努力、商户积极、　识进行普及。在借助电视、报纸等主流媒体进行　农民拥护的发展环境。　舆论造势和银行网点及服务点窗口宣传的同时，　（四）改善条件，规范管理，增加功能　要结合农村信息传递的特殊环境，运用农民最经　在银行卡助农取款工作上，人民银行、承办　常接触的载体进行长效宣传。如针对村民每日浏　行应本着“新布一批，改造一批，提升一批”的　览村委宣传栏、收听村镇广播的习惯，在行政村　推广方式，加强对助农取款业务的管理与督导，　宣传栏窗、村道墙体投放助农取款广告，借助镇　加速服务点布设和功能提升工作。要积极争取　级有线广播和电视台滚动播放助农取款知识，借　助文化下乡、电影下乡、农家书屋等，做到助农　宣传“时时有、处处见”。要巩固原有的农村宣　传服务阵地，通过在农村信用社设立的支付系统　宣传网点和支付结算服务指导站体系开展宣传。　（－）树立典型，鼓励先进，激发热情　银行卡助农取款业务在辽阳市农村属新鲜事　物，村民对此还比较陌生，为此，要在前期充　分宣传的基础上，打好助农取款战役的“第一　仗”，就是要树立服务网点的示范典型，以点带　面，鼓励先进，激发热情。在这项工作陆续铺开　以后，探索在辖内开展“优秀助农取款服务点”　评选活动，充分调动服务点的工作积极性。收单　银行要认真摸排分析各服务点情况，以助农取款　业务量和管理规范性为基础，以商户助农取款服　务质量、与收单银行的配合度和对缩短农村支付　服务半径的贡献度为主要依据，择优向人民银行　推荐，评选出５至１０家优秀服务点进行集中推介　与宣传，优先帮助其业务拓展和增加功能叠加，　形成对其他服务点商户的示范效应。　（三）总结经验，相互交流，完善措施　人民银行要充分发挥在助农取款业务推广中　的领导作用，全面掌握情况，推广好的经验与做　法，协调解决问题与困难，完善措施，做好督　导、检查工作，推动助农取款业务较快发展。收　单机构要借助村级便民服务中心、村邮站、信用　村镇建设、农村信贷支持等平台，组织村支书、　服务点商户座谈，宣传最新政策，商谈支持措　７４　上级支持，选择５至ｌ０个设施环境佳、商户热情　高、距离银行远、支付需求旺、村镇支持好的行　政村，开展服务点代理存现、代收代缴费用及　转账业务试点，进一步满足农村支付结算需求。　收单银行要进一步改善服务条件，加速农村地区　“存折换卡”和“存折配卡”工作进度，组织开　发助农取款ＰＯＳ￣ｔｌ存折功能，解决部分老年农民　不习惯使用银行卡的困难，扩展服务对象。　（五）谋划良策，多方互动，形成合力　人民银行和收单银行要主动向上反映助农取　款服务推广中遇到的新情况、新问题，争取上级　出台相关政策措施予以支持。如针对农村地区居　民对代收代缴、小额代理存款等的强烈需求，建　议上级批准更多服务点开展业务功能叠加试点。　针对１０００元限额难以满足富裕行政村农民支付需　求的情况，建议上级依据经济发达程度实行浮动　限额管理，对欠发达行政村可适当降低单笔业务　额度，对富裕行政村适当提高单笔业务额度。针　对前期业务推广中发现的苗头性问题，建议上级　完善服务点退出机制，建立优秀服务点激励机　制，形成优胜劣汰的服务环境。另外，人民银行　和收单银行要加强与各镇政府、村委等微观行政　主体的联系，依托助农取款服务较大的社会效益　和政府惠民工程基础，在县域范围内全面梳理确　有需求的行政村，以打包承办等方式争取地方政　府从政策、资金和管理上提供适当支持。　（六）克服困难，反馈意见，政府协调　银行卡助农取款工作是利国利民的一项重大　银行卡助农取款工作存在的问题及建议　举措，尤其针对广大农村来说，更是支农、惠　点安全等方面，争取当地政府、银行机构或电信　民、便民的实事，因此对银行卡助农取款工作中　部门能够给予助农取款网点电话费减免或适当的　存在的突出问题和实际困难，要千方百计全力解　电话费补助，在服务网点设立警民联络或报警装　决、克服。遇到难以处理的问题和困难，及时向　置，为服务网点提供最大的保障，以解决投入的　上级或政府有关部门反馈。如通讯费用、服务网　经营成本大和劳务回报低的问题。　（责任编辑：何昆烨）　（上接３７页）　Ｔｈｅ　Ｃｏｕｎｔｙ　Ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ　Ｄｅｂｔ：Ｓｃａｌｅ，Ｒｉｓｋ　ａｎｄ　Ｄｅｆｕｓｉｎｇ　Ｂａｓｅｄ　ｏｎ　ｔｈｅ　ＩｎＶｅｓｔｉｇａｔｉｏｎ　ａｎｄ　Ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｔｈｒｅｅ　Ｃｏｕｎｔｉｅｓ　ＷａｎｇＺｈａｎｊｕｎ　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄ　ｔｈｅ　ｃｕｒｒｅｎｔ　ｓｉｔｕａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｃｏｕｎｔｙ　ｂｕｄｇｅｔ．ｏｐｅｒａｔｉｎｇ　ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｔｒｅｎｄ，ａｎａｌｙｚｅ　ｔｈｅ　ｅｘｉｓｔｉｎｇ　ｐｒｏｂｌｅｍｓ　ａｎｄ　ｉｎｆｌｕｅｎｃｉｎｇ　ｆａｃｔｏｒｓ　ｏｆ　ｃｏｕｎｔｙ　ｆｉｓｃａｌ，ｐｒｅｖｅｎｔ　ｐｏｓｓｉｂｌｅ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｒｉｓｋｓ　ｃａｕｓｅｄ　ｂｙ　ｉｎｓｕ伍ｃｉｅｎｔ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｒｅｓｏｕｒｃｅｓ，ｔｈｉｓ　ＰａＤｅｒ　ｓｅｌｅｃｔｓ　ｔｈｒｅｅ　ｃｏｕｎｔｉｅｓ　ａｓ　ｓａｍｐｌｅ　ｓｕｒｖｅｙ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｒｅｇｉｏｎ．Ｔｈｅ　ｓｕｒｖｅｙ　ｓｈｏｗｓ：ｔｈｅ　ｃｏｕｎｔｙ　ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ　ｄｅｂｔ　ｒｉｓｋ　ｉｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｒａｎｇｅ　ｏｆ　ａ　ｗｈｏｌｅ　ｃｏｎｔｒｏｌｌａｂｌｅ，ｂｕｔ　ｔｈｅ　ｌｏｎｇ－　ｔｅｒｍ　ｐｏｔｅｎｔｉａｌ　ｒｉｓｋｓ　ｃａｎ　ｎｏｔ　ｂｅ　ｉｇｎｏｒｅｄ，ｗｈｉｃｈ　ｍａｉｎｌｙ　ｅｍｂｏｄｉｅｓ　ｍａｎｙ　ｎｅｗ　ｄｅｂｔ，ｆｉｓｃａｌ　ｒｅｖｅｎｕｅ　ａｎｄ　ｅｘｐｅｎｄｉｔｕｒｅ　ｇａｐ，ｆｉｓｃａｌ　ｒｅｖｅｎｕｅ　ｇｒｏｗｔｈ　ｉｎｔｏ　ｔｈｅ　ｆｕｔｕｒｅ　ｕｎｃｅｒｔａｉｎ　ａｓｐｅｃｔｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｉｆｎａｎｃｉｎｇ　ｐｌａｔｆｏｒｍ．Ｏｎｃｅ　ｌａｎｄ　ａｎｄ　ｔａｘ　ｒｅｖｅｎｕｅ　ｏｆ　ｌｏｃａｌ　ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｓ　ｄｅｃｌｉｎｅｄ　ｓｕｂｓｔａｎｔｉａｌｌｙ，ｗｉｌｌ　ｄｉｒｅｃｔｌｙ　ｒｅｄｕｃｅ　ｔｈｅ　ｓｏｌｖｅｎｃｙ　ｏｆ　ｌｏｃａ１　ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｓ．ｗｈｉｃｈ　ａｒｅ　ｒｏｂｕｓｔ　ａｇａｉｎｓｔ　ｔｈｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｓｙｓｔｅｍ　ｃａｍｐ　ｎｅｇａｔｉｖｅｌｙ　ｉｍｐａｃｔ．　Ｋｅｙ　Ｗｏｒｄｓ：Ｃｏｕｎｔｙ　Ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ；Ｄｅｂｔ　Ｒｉｓｋ；Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　（责任编辑：何昆烨）　７５