2022年网点案防分析信用卡

今年以来，受到多地疫情散发、社会经济波动的影响，对于银行等金融机构来说，不少信用卡持卡人的还款能力承压，代还、代协商延期、代理维权等黑灰产抬头，对银行的风险控制形成了一定挑战。而对于社会公众来说，不少不法分子打着流调、防疫的幌子进行诈骗，或利用数字人民币热点，骗取资金。

疫情期间，若在各类社交平台上搜索“信用卡逾期”关键词，会出现许多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”等字眼的用户ID。部分持卡人为解决逾期烦恼，极其容易被此类内容吸引。

据《华夏时报》报道，“信用卡代还”业务一般要求客户下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还。其过程的本质为套现，通过套现的方式将资金取出还给中间商，持卡人就免除了当期逾期的压力。

即便缓解了短期的还款压力，但代还不是一笔免费的生意。《北京商报》记者调查发现，信用卡代还“中间商”往往要向持卡人收取不少的手续费，且需要提前收取点费以防止持卡人“跑路”。

除此之外，这类“代还”行为还存在不可忽视的法律风险。一方面，代还“中间商”本质上提供的是类金融业务，和小贷

等性质相似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌；另一方面，为实现代还的操作，“中间商”通常需搜集持卡人个人身份信息，甚至包括信用卡核心信息。个人身份信息一旦泄露，可能带来诈骗、侵权、盗刷等风险，给持卡人造成经济损失。

但与此同时，多家银行也已开始出手遏制此类现象。今年上半年，包括中信银行、光大银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布用卡安全风险提示等。

事实上，今年4月以来，已经有多家银行推出保障措施，对受疫情影响的特殊人群无法及时还款的情况，提供账单延期、费用减免、征信保护等支持保障服务。若持卡人确有困难，应通过正规渠道与银行进行协商，避免陷入信用卡代还的陷阱。

除以上这类“代还”现象之外，还出现了各种以“信用卡代还”为名，行诈骗之实的情况。一种为以“帮助他人还信用卡欠款”为借口诱骗用户参与“兼职工作”，当用户开始接任务“代还信用卡”后，起初犯罪分子会按照约定支付本金和酬劳，骗取信任，让用户放松警惕，加大投入。在获取完全信任后，骗子就会以各种借口拒绝支付本金和酬劳。另一种则为以“信用卡代还”之名进行非法洗钱活动，不法分子要求用户提供信用卡信息，首先帮助其还款后，再利用对方的信用卡进行“洗钱”操作。

案例聚焦

2021年12月10日，林女士在刷微博时，有陌生人私信向她介绍“代还信用卡兼职”。林女士答应后，对方发来一个链接，让林女士下载一款APP。下载后，林女士按照客服的指引，用自己的银行卡转账600元到客服提供的银行卡内。没多久，林女士发现自己的银行卡收到了600元的本金和27元的佣金，尝到甜头的她放松警惕。到了第二天，客服告诉林女士代还信用卡的金额提高了，任务金额是49999元。林女士深信不疑，毫不犹豫地将钱转出。可这次，她没有收到自己期望的本金和佣金。客服“解释”称要继续做任务，林女士前后向对方指定账户内共计转账35笔，合计602902元。最后，林女士实在拿不出钱，才意识到可能被骗。

今年2月18日，陈某被警方抓获，其信用卡涉嫌非法转账汇款，涉案金额累计达70多万元。他回忆，1月16日，正在为信用卡还款发愁的他在某平台看到一条代还信用卡的广告，对方表示，只要帮忙进行转账操作就可以代还信用卡，免手续费。陈某相信了对方的说辞，并根据对方的要求约了一个朋友，两人各携带6张信用卡，于1月18日与对方见面。见面后，陈某和朋友将信用卡还款的事情全权托付给对方，还将自己所有的手机、信用卡支付密码交给对方。