广西农村金融研究月刊)年第期总第期农业银行经营管理中的问题与对策杜日强在我国计划经济向社会主义市场经济转轨过程中,承担政策性业务和经营性业务双重职能的农业银行,在经营管理上的弊端日趋明显,巫待采取措施予以消除和克服,现就北流县农行情况谈些个人浅见。和营业网点不足,严重影响农行业务发—人员展。目前,北流农行的存贷款业务量将近六亿元,但几年来全行基本上没有增加业务人员。该行现有营业所(部)18个、储蓄所(专柜)40个,仅有银行职工228人、储蓄员518人,平均每个营业机构4人(不含县支行机关85人)。再说营业网点问题,全县23个乡镇,有7个未设营业网点,信贷业务又要银行承担,鞭长莫及,既对当地经济发展不利,当地党政和企事业单位也很不满意。当务之急,一是要求上级行批准适当增加基层营业网点和人员,二是在没有设立网点的乡镇迅速建立营业机构,以适应业务发展和竞争的需要。—实行“按季监控、按月考核”的信贷计划管理办法既不利于充分运用资金,也影响信贷资金的经营效益。说是“按季监控、按月考核”,实际上是“按月监控、按月考核”。按照资金营运规律,绝大部分资金不可能在这么短的时间内完成一个运转周期,显然是违反经济规律的管理办法。建议改为“按年度监控、按年度考核、年度中间根据存款增长情况实行比例管理”。信贷投向、不准,固定资产投入—项目掌握过大,加剧资金供求矛盾,出现支付18困难局面。在不顾承受能力,大干快上的热潮冲击下,信贷投向出现偏差,支持盲目建设,支持重复建设,支持一哄而起的项目,形成大量的“半拉子”工程、低效益工程。如我县1992年上了许多项目,去年都无法峻工、产生效益,甚至连老客户正常的流动资金需要也无法保证,造成巨额信贷资金无法周转,无使用效益。今后,在项目选择上要慎重考虑,不要轻易上项目,贪多嚼不烂。信贷计划要宽打窄用,不要窄打宽用。对固定资产投入、中长期投入要严格控制。尽量选择投入小、产出大、资金周转快的项目,亦即短、平、快的项目来支持。在信贷投入、投量上要严格按照资金来源制约资金运用的原则经营。利率管理统得过死。我国现行的利率管理体制不适应市场—经济发展的需要,资金没有商品化、利率没有市场化。存贷款利率统一由中央银行定,专业银行没有自主权。而社会集资、单位募股、合作基金会的利率都比银行高,使银行竞争能力大大削弱,很难经营下去。建议批准银行对存贷款利率有较大幅度浮动权,资金充裕时降低利率,资金紧缺时提高利率,充分发挥利率杠杆作用。。行过权限管理—基层营业所信贷管理问题过去实,去年在资金紧张形势下实行行长一支笔批贷办法,对调动基层营业所盘活资金存量,发挥信贷资金使用效益,大力吸收存款积极性失去了意义。应发挥基层所积极性,在核定限额内、规定权限内可由基层所自主审批贷款,超限额、超权限的由支行审批。上级新增规模,由支行根据各基层所存款增长情况和项目效益调剂使用。障措施—农业银行承担的政策性业务缺乏保,政策性业务与商业性业务关系没有理顺。长期以来,农业银行承担着农副产品收购、农林业综合开发、农业生产资料供应、农村商品流通等等大量的政策性业务,而这些政策性贷款所投向的信贷单位的政策性亏损又没有一个权威的审计部门去审查核实,由其随心所欲地加大亏损,以亏损挤占银行信贷资金。亏损年年增加,财政根本无法弥补。这些政策性业务成为农业银行一个沉重的包袱。农业银行大量的信贷资金被沉淀在这未经审计的“亏损”上。再加上这些政策性业务期限长、利率又低、风险又大,对农业银行的经营带来极大困难。要解决这些间题,应加强对这些政策性贷款单位的审计,严格核实其经营成果,对真正的政策性经营亏损,及时落实亏损弥补资金。不能让政策性亏损长期占压银行信贷资金,造成银行信贷周转困难。银行自主经营与行政干预的矛盾没有得—到妥善解决。按理说,银行是个独立自主的金融企业,对一笔贷款,贷与不贷、贷多贷少,应按照信贷政策原则来决定,不应受行政长官意志所左右。但现实并非如此,银行的自主经营权没有落实,信贷单位的自主经营权也没有落实。现在大部分乡镇领导都兼任企业领导,这样无形中对银行造成一种压力,实际属于行政干预银行信贷工作。现在的党政基层干部变换很频繁,走马灯似的变换,新官不认旧债,每换一次领导,要上一批项目。考核政绩不是以效益为标准,而是以上多少项目、在职期间有无上新项目为准,离任时也没有离任审计,无论欠下多么巨大债务、所上项目有多大亏损,只要上有新项目、上多新项目,照样有官升!在这无效的“政绩”冲动驱使下,党政官员上项目的积极性高涨,银行的信贷压力不断增大。现时的党政领导和企业领导的金融意识和信用观念较差,只有要求增加贷款的思想,没有盘活资金存量、加速资金周转和归还贷款的思想。相当多的党政领导和企业领导不懂得银行的信贷资金来自存款,存款要兑付、贷款要归还的道理。鉴于上述情况,有必要加强金融知识、信用知识宣传和教育,真正转变政府职能,明确党政机关职责,党政领导不要插手干涉具体经济活动,更不应为一笔具体贷款直接找银行,对银行信贷活动施加行政压力。实际上党政官员出面帮企业借贷款积极,出面催企业还贷不积极。有些党政领导干部中流行这样一句话:“花钱靠借贷,还钱靠下一届”。由此可见强化金融意识的必要性。,上级行下达的费用率标准—财务管理问题太低,与物价上涨形成强烈反差。按核定费用率提取的费用,根本不敷支出,职工办公条件改善、基层营业网点建设无从谈起!再加上储蓄代办费支出占去一大块费用,造成费用紧张,基层行连正常的开支都很困难。势必影响农业银行的发展,影响农业银行市场竞争力的增强。为此,建议适当提高农业银行的费用率水平,以保证农业银行正常业务费用开支的需要。(作者单位:农业银行北流县支行)