当前形势下商业银行如何进行信贷结构调整

当前形势下商业银行如何进行信贷结构调整

FINANCE&ECONOMY金融经济

当前形势下商业银行如何进行信贷结构调整

口晋学军

(中国建设银行股份有限公司聊城分行,山东聊城252000)

摘要:我国逐渐实施从紧的货币政

策,我行应当顺应国民经济结构调整的大

方向.优化信贷资源配置,调整优化产品

结构.

关键词:银行信贷调整

近年来,我国逐渐实施从紧的货币政

策,国家不断加强宏观调控政策力度,特

别是加大产能过剩行业调整和银行资金

流动性的管理.目前,我国金融市场竞争

形势愈演愈烈,银行业发展状况分化较

大,亟需进行结构调整,同时新的外部变

化对我行现有客户资源和传统盈利模式

形成了很大冲击.

为应对经济周期变化和经济结构调

整对我行信贷资产安全带来的不确定性,

降低系统性风险引发的不利影响,我行应

当顺应国民经济结构调整的大方向,优化

信贷资源配置,加快产品创新与营销,通过

结构调整降低业务运行中的经济波动风

险.在研究分析我行现有存量信贷客户结

构的基础上,现针对信贷结构调整提出以

下几条建议:

一

,加强行业研究和市场监控.高度

重视结构调整的规划与执行

我们首先要认真分析宏观经济运行

趋势和宏观调控政策对行业,客户的影

响,进一步加强对行业的分析,准确把握

行业和客户风险.在符合国家产业政策的

基础上制定科学的营销策略,增强贷款营

销的有效性.在实际工作中,我们应当根

据上级行信贷业务结构调整政策,对所有

存量信贷客户进行梳理,确定支持类,维

持类,限制类和退出类客户名单,针对不

同客户分别制定不同的信贷措施,努力推

动全行实现有质量的持续快速发展.同

时,我们还应当跟进客户需求,积极开展

金融创新,做好投资银行业务等新产品的

规划发展工作.

二,细分信贷业务客户.明确重点差

别对待

从我行的现有客户情况来看,一方面

交通,电信等国有经济的战略性调整对以

特大型国有企业为主要客户群体的我行

产生了较大影响;另一方面,部分中等客

户受行业限额和信贷规模限制无法顺利

获得信贷资金,给银企合作关系带来了负

面影响;另外还有部分客户的信贷业务风

险与给我行带来的收益不匹配.

对于我行现状,需要在了解客户,把

握市场,降低风险的基础上,对我行客户所

涉及行业的信贷投向政策,未来发展趋

势,行业的成熟度和成长性等方面进行分

析研究,依据客户需求的差异性和类似性

细分贷款市场,确定目标客户以及金融产

品和金融服务.因此我行认为,信贷业务

转型的重点是筛选客户,然后为其提供相

应的产品和服务.

1,首先,严格按照上级行有关信贷准

入条件,在信贷投放中加大对我行熟悉和

具备优势的交通,电信,贵金属等传统优势

行业客户的营销支持力度,积极争取符合

国家产业政策,资信状况良好,发展前景广

阔,盈利能力高,市场竞争力强的政府基础

设施项目,高速公路,能源等优质客户的业

务.深化融洽银政,银企关系,加大AA级

以上优质客户的比重,努力提高AA级以

上信贷余额占比,进一步提升总,省行级重

点客户,AA级以上客户的市场份额和贡献

度,从而达到信贷结构的进一步优化.

2,加大行业结构调整步伐,在强化有

效项目储备的基础上,通过制定合理可行

的退出方案,把握节奏和时机加大退出力

度.坚决按照总行的战略部署和要求,逐

步退出非我行优势的,不良贷款占比较

高,信用等级A级以下的行业客户,以及

双高行业,产能过剩行业的信贷投放.在

准确判断风险的基础上,有选择性地保留

其交易.实现各银行间联网查询电子银行个人结售汇\"关注名

单\提高\"关注名单\"遏制个人分拆结售汇的政策效果;将\"关

注名单\"纳入个人结售汇系统管理,在个人结售汇限额内按一

定比例设置预警值,银行通过数据筛选,将到达预警值的个人

信息形成\"预警名单\报送所在地外汇局,外汇局在综合辖内

银行\"预警名单\"的基础上形成\"关注名单\"下发银行执行,不断

整合信息资源.

(五)努力保证统计数据的完整性和准确性

开办电子银行个人结售汇业务的外汇指定银行应按属地

原则统计汇总业务数据,并按规定将电子银行个人结售汇数据

导入所在地外汇局个人结售汇系统,便于所在地外汇局全面掌

握辖区电子银行个人结售汇数据,实时监测辖区个人外汇资金

的异常流动;加大对电子银行个人结售汇数据的非现场审核力

度,实时跟踪访问个人结售汇系统,每日核对电子银行个人结

售汇业务数据,确保相关交易信息真实,完整,准确.整合目前

个人外汇收支非现场监管系统数据,将购汇人民币的直接来

源,结汇所得人民币的流向等数据纳入系统,并开发相关的监

测预警模块,对结汇后人民币资金汇往同一个人或机构的行为

进行预警,减少对违规行为调查取证的难度,提高外汇非现场

监测的效率;进一步规范电子银行个人结售汇系统错误信息的

管理标和操作流程,明确如何处理电子银行个人结售汇系统中

的错误信息,提高系统数据的准确性,便于银行统计关注和外

汇局分析监管.

(六)进一步完善电子银行个人服务贸易对外支付业务操作

流程

对于个人服务贸易项下售付汇应严格审核,对售汇和付汇业

务加以区分,3万以上的对外付汇业务应提示其须在银行柜台提

交税务凭证后方可办理.

正确认识和评价担保行业

在我国金融事业发展中的作用

口邹志新

(湖南省中小企业信用担保有限责任公司,湖南长沙410001)

我国最近爆发的金融问题是否真是担保公司的过错,是否我

国担保行业真的就是罪魁祸首.如何正确看待担保业的历史地位

与作用,如何规范发展担保行业,使其在社会信用体系的总体框

架内健康发展,越来越得到人们的关注.以历史的眼光看担保行

业,探讨担保业的规范发展,具有一定的现实意义.

一

,我国担保行业发展现状

自1999年国家有关部门开展中小企业信用担保体系建设试

圜

点至今,在国家政策推动下,中小企业信用担保机构获得长足发

展.当前我国担保行业发展主要呈现以下特点:

1,担保机构户数减少,实力增强,结构优化.2010年,各地相

关部门按照《融资性担保公司管理暂行办法》有关要求,加强了对

融资性担保机构的规范整顿,中小企业信用担保机构数量明显减

少至4817家,户均注册资本8127万元,中小企业信用担保机构

整体结构得到进一步优化.

一

些市场发展潜力大的行业客户.另外,

在实施信贷退出政策时应当从实际出发,

对一些不良率较高,平均利润率较低的行

业客户进行选择性信贷调整和退出.不搞

一

刀切,以免因退出过快造成新的风险,

防止信贷资产质量出现结构性下滑.

3,发展中小企业业务是提高我行信

贷业务发展和结构调整的有效途径.鉴于

中小企业贷款业务单独统计和管理,不受

行业结构调整限制,因此应加大对优质中

小企业的信贷市场营销.具体工作中,要

注重风险控制和政策把握,应当针对性地

发展有成长性,具有一定行业地位,信誉

度高,发展前景好,经济效益高的的优秀

中小企业客户,并对其加大信贷投放力

度.小企业虽然抗风险能力差,但具有经

营灵活,把握市场准,资金周转快等优点.

我行可以利用中小企业\"成长之路\"和\"速

贷通\"的业务审批权限大力发展中小企业

业务.另外,在营销过程中,我行应当注意

企业的偿债能力和落实有效的资产抵质

押手续等.

三,创新业务品种.调整优化产品结

构和收入结构

在货币政策紧缩,信贷规模从紧的大

环境下,我们应当依托有限的信贷资产促

进战略性业务,表外业务等非贷款业务的

不断发展,加快金融创新,及时提供新的产

品满足客户需求,重点拓展国际结算和融

资产品,信托理财,代理上市,企业年金托

管,公司债券,工程造价咨询等中间业务.

同时考虑到传统的公司业务仍是我行的重

要效益支柱和立业之本,因此我行应当在

做好传统公司业务的同时加大战略性业务

的发展,优化收入结构,产品结构,客户结

构和币种结构,促进业务健康快速发展.

l,提高认识,转变经营理念,加大中

间业务拓展力度.随着资本市场不断发

展,资产负债业务在银行业务中的比重将

逐步下降,中间业务的比重将不断上升,

我行的经营模式,利润来源将发生深刻的

转变.我行员工必须转变\"中间业务只是

存贷款业务的附属业务,派生业务\"的观

念,引导所有部门,网点和员工树立大力

发展中间业务的经营理念,把发展中间业

务提升到银行生存和发展的战略高度来

认识,与自己的切身利益联系起来,真正

实现资产业务,负债业务与中间业务\"三

驾马车\"并驾齐驱,促进银行整体业务的

健康,快速发展.

2,加大金融创新,针对各类中间业务

的特点制定好业务发展规划,提高市场竞

争力.我行应根据客户和产品的实际情况

和不同特点,做好区域分析和客户群体分

析,采取差别客户营销策略和提供差别化

服务,及时为重要客户量身定制全套服务

方案,与客户建立长期互动的关系.同时

通过市场的反馈情况,不断丰富和改进产

品内容,培育新的收入增长点,提高产品

市场份额.比如:在目前我行贷款压缩和

客户退出压力较大的情况下,针对有稳定

还款来源的抵押类贷款可以采用存量贷

款资产证券化的方式进行产品创新,这样

既可以在稳定银企合作关系的前提下达

到压缩贷款,调控信贷规模的目的,又可

以拓宽中间业务收入渠道,增加我行中间

业务收入.

3,加大中间业务激励约束力度,引导

经营部门和员工重视中间业务的发展.鉴

于中间业务的战略地位,我行应顺应市场

发展趋势和上级行考核重点,加大中间业

务的考核权重,逐步建立以中间业务收入

贡献度和经济增加值为核心的考核体系:

为中间业务的快速发展提供有力的政策

保障,同时实现银行与员工的价值最大

化.对于员工来说,充分挖掘每个员工的

营销潜力,通过有效的考核机制体现收入

与业务目标的联动性.

4,加大业务营销力度,注重人才培养

和培训.整合梳理现有对公中间业务产

品,做好产品细分,目标规划和市场定位,

合理利用和配置有限资源,合理配备客户

经理并加强客户经理培训,提高专业人员

营销素质和营销能力,打造一支熟悉产

品,擅长营销的服务团队.

大道法自然,顺势而为先.总之,在国

家宏观调控的大形势下,只有顺势而动,

强化创新,从上到下重视信贷结构调整的

必要性并踏踏实实行于实际工作之中,我

行才能在竞争中保持长盛不衰.

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