内容简介
对我们大部分人来说，要过上富足的生活，保证良好的经济条件，能做的无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。上班赚钱是你为钱工作，而下班理财是让你赚到的钱为工作。如果你既能做到上班多赚钱，下班理好财，这辈子肯定衣食无忧。怎样做到这两点？本书为你提供了实用的参考。
作者在书中介绍了职场中的经验和理财的心得体会，帮助读者上班时在职场中实现自我，薪水越来越高，下班时通过理财保值增值，资产越滚越多。书中为所有希望通过理财保证生活富足的上班族提供了理财和职场的实用技巧，照着本书的方法去做，朝九晚五的你也能攒下百万身家！著名理财专家刘彦斌给上班族读者的理财建议。
前言
从财务的角度讲，人的生活（从开始工作到退休前）无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。上班赚钱是你为钱工作，而下班理财是让你赚到的钱为你工作。如果你既能做到?班多赚钱，又能做到下班理好财，那你这辈子肯定衣食无忧了。但是要做到上述两点并不容易，有很多的学问在里面。
先说说上班的事。我从1988年参加工作到2010年的23年间，职业生涯经历了两个阶段。第一个阶段是从1988年到2005年，这个阶段是打工阶段，我经历了从销售业务员、销售主管、部门副经理、部门经理、总经理助理、副总经理直到总经理的全过程，中间经过七八次跳槽，职场的酸甜苦辣我都有着深刻的体会。第二个阶段是从2005年至今。2005年，我跟我现在的合伙人共同创办了北京东方华尔金融咨询有限责任公司，开始当老板，在这5年期间，我又体会到了自己创业的艰难。可以说我是一个经历丰富的职场人。我衷心希望把我在职场中的经验同人们分享，让大家在自己的职业生涯中少走弯路，在职场中步步高升，在工作中多多赚钱。
下面说说理财的事。我在2002年创立《理财规划师国家职业标准》之前，对理财一无所知，甚至是一个在理财方面极端失败的人。2000年，我把家里所有的钱都投入股市，还借了很多钱投资股票，在2002年亏得倾家荡产，等到我明白什么是理财的时候，一切悔之晚矣。现在我是很多人熟悉的理财专家了，我衷心希望把我在理财方面的心得体会同人们分享，让大家都能打理好自己的钱财，过上幸福美好的生活。
基于上述想法，我决定写这本书。我在本书中会告诉你如何上班多赚钱、下班理好财，让你在生活中不为钱发愁。本书共分六章，前三章组成本书的上篇：上班赚钱；后三章组成本书的下篇：下班理财。 上篇：上班赚钱
第一章：上班有门道。这一章主要是讲打工的人如何在职场中生存和发展，让自己的薪水步步高。在职场中生存和发展，除了努力工作之外，还需要很多技巧，比如如何跟同事打交道，如何为自己积累人脉关系，如何得到老板的赏识等。很好地掌握这些技巧，会使你的职业前景更为光明。
第二章：看懂你的公司。在这一章中，我从公司的战略、管理、财务、投资、公司文化、股东变化等诸多方面，告诉你如何判断一家公司的前景，从而决定自己是否要在这家公司长期工作下去。这一点对打工的人非常重要，因为它关系到你的职业前景。
第三章：自己当老板。很多人上班打工是为了积累资金、人脉和经验，在条件成熟时自己创业。在这一章中，我将讲述关于设立个人独资企业、合伙企业和有限责任公司的有关法律知识和技巧，希望你能当个赚钱的老板。 下篇：下班理财
第四章：管好你家的钱。这一章主要讲述理财的方法和理财工具的运用。理财的核心是管钱，管钱包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。在理财的过程中要运
用各种理财工具：储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险、黄金和外汇等。正确使用这些理财工具，才能实现自己的理财目标。看完这一章，你一定会觉得理财并不神秘。
第五章：远离理财陷阱。在你理财的过程中，会遇到各种各样的理财陷阱。理财陷阱包括两类：消费陷阱和投资陷阱。本章将列举出现在社会上的典型的理财陷阱，并告诉你规避这些理财陷阱的方法，从而避免个人和家庭财产的流失。 第六章：做自己的理财师。在这一章中，我主要讲述如何分析家庭的财务状况，明确家庭的理财目标，再看看家庭资产配置是否有利于实现家庭的理财目标。掌握了这些知识，你就能做自己的理财师了。
我谨将这本书献给我亲爱的妹妹、妹夫和外甥，感谢他们在我人生处于低谷的时候给予我的帮助和支持，衷心祝他们生活快乐。本书的顺利出版，离不开中信出版社的大力支持。在此，我要感谢社长王斌先生、总编辑潘岳女士，特别要感谢副总编辑王颖女士，因为这本书的书名是她提出来的，跟他们合作真的非常愉快。
我衷心希望这本书能使读者有所收获，让大家都能够上班快乐赚钱、下班轻松理财。我诚挚祝人人生活幸福。 刘彦斌
2011年3月于北京
目录
前言
第一章 上班有门道 上班还是创业 进大公司还是小公司 进国企、民企还是外企
当公务员还是职员 面试的学问 不要轻易说加薪 不要常跳槽 做销售最赚钱 态度胜于技能 要学会忍耐 做人要低调 表达能力很重要 忠诚最可贵 不要吃里爬外 老板在想什么 学会赞美别人 处理好同事关系 办公室恋情是毒药 打工还是当老板 第二章 看懂你的公司 了解公司的战略 了解公司的行业背景 了解公司的行业地位
了解公司面临的风险和控制风险的能力 看看公司的福利待遇 看看员工的稳定性 看看公司的文化
看看?板的为人和野心 了解自己到底想要什么 第三章 自己当老板 个人独资企业 合伙企业 公司
第四章 管好你家的钱 什么是理财 如何理财 理财工具箱
理财工具的特点和运用技巧 理财工具的综合运用 第五章 远离理财陷阱 远离消费陷阱 远离投资陷阱
第六章 做自己的理财师 分析家庭的财务状况 生命周期与理财目标 制定理财规划
第一章 上班有门道（1）
1988年参加工作到2010年的23年间，我的职业生涯经历了两个阶段。第一个阶段是从1988年到2005年，这个阶段是打工阶段，我经历了从销售业务员、销售主管、部门副经理、部门经理、总经理助理、副总经理直到总经理的全过程，中间经过七八次跳槽，职场的酸甜苦辣我都有着深刻的体会。第二个阶段是从
2005年至今。2005年，我跟我现在的合伙人共同创办了北京东方华尔金融咨询有限责任公司，开始当老板，在这5年期间，我又体会到了自己创业的艰难。可以说我是一个经历丰富的职场人，我真心希望把我在职场中的经验同人们分享，让大家在自己的职业生涯中少走弯路，在职场中步步高升，在工作中多多赚钱。 人人都希望自己有一个好的职业生涯，使自己在职场中如鱼得水，职位和薪水稳步上升，最?为自己赚到更多的钱。但是要做到这一点并不容易，职场中有很多规则和陷阱，深刻地了解职场规则、规避职场陷阱，才能让自己更好地适应职场的环境，让自己有一个光明的职业生涯。下面，我就根据自己20多年的职场经验来跟大家谈谈上班的门道。 上班还是创业
大学生毕业后，首先面临一个抉择：上班还是创业？我认为当然要选择上班。现在由于大学生就业难，社会上有些人就鼓励大学生创业，并拿出极个别大学生创业成功的例子来证明大学生创业的可行性。这是对大学生职业生涯规划的一种误导，理由如下：
第一，创业需要资金。?走上社会的大学生身无分文，贷款相当困难，资金只能来自父母，即要创业就要啃老。大学毕业后，在经济上就应该独立了，不应该在经济上给父母增加负担。当然，如果有一个好的创意，能获得别人的投资，你就可以创业。
第二，创业需要经验。刚毕业的大学生没有任何社会经验，甚至连“人话”（与人沟通的技巧）都说不好，怎么能管理好公司呢？管理经验不是从书本上学来的，是从实践中得来的，即使是MBA毕业，学过很多管理的案例和知识，也不能让你成为一个好的管理者。
第三，创业需要人脉。投资人在经营公司的过程中，需要各个方面的资源，而这些资源大都来源于你长期积累的人脉关系，其中最主要的是产品资源和客户
资源，也就是说创业人的公司卖什么、卖给谁。刚毕业的大学生缺乏社会关系，也就是缺乏人脉资源，因此创业的大学生很难赚到钱，而赚不到钱就是失败。 第四，创业风险巨大。不能用比尔•盖茨的例子来误导大学生，就跟我们不能用沃伦•巴菲特的例子来误导股民一样，他们的成功是特例中的特例。创业是“九死一生”的事情，绝大多数公司都渡不过生存期（第一年）。
第五，创业的机会越来越少。随着社会的发展，能赚钱的“空白点”越来越少，创业也就越来越难了。现在的社会信息公开化，发现了能赚钱的点子，别人也都盯着呢，谁能做成功，关键看谁有独特的资源和雄厚的资金，而这些都是刚毕业的大学生欠缺的。
大学生毕业后选择上班的好处是：
第一，上班可以获得工资，让自己财务独立，不再依靠父母。
一个人经济独立，不再啃老，这是尽孝心的重要方式。此外，一个人要想成为一个真正独立的人，首先需要财务上独立。
第二，上班可以积累工作经验，为今后创业打下基础。通过上班，可以熟悉公司的运作方式，知道如何与各种各样的人打交道，知道如何处理工作中的各种问题，使自己逐渐成熟起来。
第三，上班可以积累人脉，人脉就是钱脉。通过上班，可以结识很多“有用”的人，而这些人可能会为自己今后的事业（创业）带来金钱。
第四，如果努力工作，在职场稳步上升，上班同样可以赚到很多钱，一个大公司的高管比小公司的老板赚的钱多得多。看看自己周围那些大企业的老总们以至部门经理的生活，就不难明白这一点了。
综上所述，大学生毕业后上班是最好的选择，而创业成功的可能性很小。 进大公司还是小公司
如果愿意去公司上班，是选择大公司还是选择小公司？先来看看在大公司上
班有什么利弊。 利：
第一，大公司在行业内具有一定的地位，经营上比较稳定，倒闭的可能性小，因此在大公司工作职业也比较稳定。
第二，大公司的工作体系规范，管理制度完善，在大公司工作能学得很“规矩”，养成良好的工作习惯。
第三，在大公司工作，一旦能进入公司的中层管理层（部门总经理），就有很好的福利待遇和收入。
第四，大公司的福利待遇好。很多大公司除了给员工上“五险一金”外，还给员工上补充养老保险（企业年金），给员工更多的福利和保障。
第五，履历好看。如果今后跳槽，在大公司工作的经历会得到用人单位的认可，会给你的履历加分。
第六，可以积累更多的人脉关系。在大公司工作会有机会接触更多的社会权贵，认识更多“有用”的人，会给自己积累更多的人脉关系。
第一章 上班有门道（2）
弊：
第一，大公司等级森严。大公司员工的等级很多，有的公司从普通员工到公司总裁要经历近20个层级，普通员工很难接触到公司的高层，员工的晋升除了靠工作业绩，更需要“熬”年头。
第二，大公司的决策效率较低。由于管理层级多，一个申请需要层层报批，因此决策效率会较低。
第三，大公司人际关系复杂。大公司由于人员多，人员背景复杂，层级多，因此人际关系更为复杂。
再来看看在小公司工作的利弊。
利：
第一，管理层级少，员工晋升较容易。小公司人员少，管理层次也少，从普通职员升到部门经理甚至高层相对容易。
第二，决策效率较高。小公司由于管理层级少，管理效率相对较高，经常是老板一句话就决定了。
第三，能接触更多方面的工作。在小公司工作，可能一个人要干几个岗位的工作，促使自己成为多面手。 第四，人际关系相对简单。 弊：
第一，管理的随意性强。小公司管理很个性化（老板的个性），随意性强，在小公司上班学到的东西往往比较“野”，不规范。
第二，工作不稳定。小公司倒闭的可能性远远大于大公司，因此在小公司工作职业不稳定。在小公司工作的员工跳槽的比例高，员工流动性高。
第三，福利待遇较差。小公司给员工上“五险”，一般都选择最低档，小公司一般不给员工上住房公积金，更没有补充养老保险。
第四，履历不值钱。在小公司即使做到高管， 在你跳槽时，在新的用人单位也可能得不到认可。
第五，在小公司工作，由于业务关系的限制，你很难接触到社会高层，限制了你的人脉关系。
从以上分析可以看出，对于刚毕业的大学生来说，进大公司上班要好于进小公司，对于女性大学生更是如此。即使以后想自己创业，在大公司工作的经历也会使人们受益终生。 进国企、民企还是外企
无论国企、民企还是外企，都是企业，到哪里上班对求职者来说都是打工，
但打工还是有所不同的。先看国企：
第一，国企是国家的，?是某个人的私人财产，因此从普通职员到董事长和总经理都是打工的。
第二，在国企工作，如果进入管理层你就有行政级别（科级、处级、局级、副部级）。虽然现在说企业和行政脱钩，但是实际上做不到。在国企当领导实际上就是“当官”。很多国企的领导人都会调到政府部门担任领导职务，很多政府部门的官员也会调到国企当领导。因此，你在国企工作会有长期的职业发展前景。 第三，国企的待遇不差。以前很多人不喜欢在国企工作是因为待遇低，但是现在国企的薪酬已经不比市场平均水平低了，在某些垄断行业甚至比市场平均水平高很多。
第四，在国企工作比较稳定。国企由于有政府背景，在很多方面都有优势，会得到政府的关照，因此国企比民企经营要稳定。 再看民企：
第一，民企是老板个人（或几个人）的，所有求职者都是老板的雇员。 第二，老板在员工的福利待遇方面会比较“抠门”，因为发给员工的钱多了，老板赚的就少了。人们会发现很多民营公司在员工“五险一金”方面比较“保守”。 第三，如果员工对公司有特殊的贡献，就有可能得到公司的股份，但一定是小股东。
第四，民企的经营风险要比国企高，因为民营企业没有政府背景，?全靠自己在市场上打拼。
第五，民企的员工流动性要比国企高，员工的工作稳定性差。
第一章 上班有门道（3）
最后看外企：
第一，以前外企非常吸引人，待遇好，但是现在和国内企业的待遇差别不大
了。
第二，以前外企享受超国民待遇，政府对外企有很多优惠政策，但是现在外企跟国内企业的政策差别已经很少了。 第三，在外企工作，福利待遇比较好。
第四，在外企工作，有职业“天花板”，你做到一定职位就再也升不上去了，这是很多在外企工作的员工选择离职的原因。
上面，客观地分析了在国企、民企和外企工作的利弊，人们可以在权衡利弊后作出自己的就业选择。 当公务员还是当职员
你本科（硕士研究生、博士研究生）毕业，是选择当公务员还是进企业呢？人们需要考虑以下因素：
第一，公务员难考，竞争激烈。看看每次政府招考公务员，有那么多人报名，就不难明白这一点了。
第二，公务员工作稳定，收入虽然不高，但是有保障。 第三，如果工作表现出色，可能当上官，收入也会提高。
第四，如果当上官之后，还有机会去国企当领导，收入会大幅度提高。 第五，可以积累很多人脉关系。在工作中会跟不同的政府部门打交道，有助于积累深厚的人脉关系，如果以后从商，这些人脉关系会使人受益无穷。 第六，需要经受时间的考验。从普通公务员到科长、处长、局长，要经历一个漫长的过程，要“熬”得住。
第七，官场不好“混”。能“混”到处长的人是少数，“混”到局长的更是少数中的少数，“混”到部级的更是凤毛麟角。
第八，如果在待人处事方面很灵光，容易得到领导的赏识。
第九，如果学历高，就有一定的竞争优势。虽然高学历不代表高能力，但是
在“进门”时的确有些优势，很多政府部门在招考公务员时都有学历要求，特别是招考有一定职位的公务员，比如副处长、副局长，学历是重要的参考标准。 如果喜欢当官，又能考上公务员，当然是很好的选择，要是考不上就只能进企业了。也有的人对当官根本没有兴趣，那就别勉强自己。 面试的学问
我参加过很多次面试，也面试过很多人，总结出几条经验供人们参考： 第一，简历要精美。精心制作的简历会给考官留下良好的印象。
第二，简历要“包装”。如果简历很复杂，就要“包装”一下。我在提交简历时就多次“包装”过，因为我跳槽的次数太多，我不想让用人单位感觉我这个人太不安分。如果在一个单位只工作过几个月，就不用写在简历上。
第三，衣着要整洁。参加面试时最好穿职业装，过于随便的衣着会给考官留下不好的印象。
第四，参加面试要准时。如果面试迟到，会给考官留下你不重视这份工作的印象。
第五，回答问题要简明扼要。简明扼要的回答会给考官留下头脑清楚的印象。 第六，要直视考官，眼光不要躲闪。自信的眼神会让考官觉得可以信赖。 第七，不要盲目提出待遇问题。每个公司都有自己的薪酬体系，不会随意改变。当然，如果用人单位来“挖”你，你就应该大胆提出自己的要求。 第八，面试后不要随意给用人单位打电话，问自己是否被录用。如果被录用了，用人单位自然会通知，否则，打电话也没用。 面试是找工作必须经过的环节，一定要认真对待。
第一章 上班有门道（4）
不要去朋友（同学）的公司上班
我有个同学以前开公司，另外两个同学从自己的工作单位分别辞职后，执意
要去他的公司工作，那个开公司的同学碍于情面，只好接受了。但后来由于公司经营问题，公司关门了，大家只好各奔东西，而同学之间的亲密关系却出现了很大的问题，彼此之间出现了很多误会。我以前也在朋友开的一家公司工作过，结果也是不欢而散。即使你走投无路，也不要去朋友的公司工作，理由如下： 第一，朋友之间是平等的，但一旦变成雇佣关系，就不再平等了。作为员工，不可能跟当老板的朋友平起平坐，结果自己心里就不平衡了。
第二，如果是一般员工，犯了错误，老板可以批评，而要是同学，老板就不好意思轻易批评了，老板会很为难。
第三，如果公司赚了钱，老板得大头是应该的，但是如果自己跟老板是朋友，就会觉得自己得的少，心里就会不平衡。
第四，如果有一天想辞职，很难跟当老板的朋友张口。
第五，如果有一天公司关门了，就会抱怨公司耽误了自己的前程，因为自己原来对公司的期望值太高。
总之，在朋友的公司上班，实在没有什么好处，结果可能会连工作和朋友一起失去。
第一章 上班有门道（5）
不要轻易说加薪
加薪是职场中最为敏感的话题。上班的主要目的是挣工资来养活自己和家人，而工资的多少直接影响到自己和家人的生活质量。人们肯定希望自己的工资一年比一年高，但是工资的高低不取决于自己的主观愿望，而取决于自己所在公司的盈利水平、同类公司的平均工资水平、自己的职位和对公司的贡献大小。如果在大公司上班，加薪的事情根本不用自己操心，公司有严格的薪酬制度，同样的职位基本上是同样的工资，如果职位提升了，工资也同样会提高；如果职位没提升，但是由于工作业绩突出，被公司评为优秀员工，自然会得到额外的奖金。
但是如果在小公司上班，情况就不同了。小公司的工资基本上是老板一个人说了算，同样的职位可能会有不同的工资待遇。如果觉得自己对公司的贡献大，工资却偏低，就可以找老板谈加薪的事情。但是在谈之前要经过慎重的考虑，避免加薪不成反而给老板留下不好的印象。在找老板谈加薪之前，要有以下的把握： 第一，工作业绩确实突出。工作业绩优秀是加薪的基础。如果平时工作表现一般，还提出加薪的要求，老板对你的印象会更差，甚至会借机会让你走人。 第二，在某种程度上，公司离不开自己。如果自己确实是公司不可或缺的人，那么加薪就不是问题了。在提出加薪之前，一定要考虑清楚：自己是不是在某一方面有独特的优势，比如技术、市场、政府关系、客户关系等。自己在公司有不可替代的地位，老板有些离不开自己，这样自己获得加薪的可能性会很大。 第三，不把加薪当做不跳槽的条件，不去威胁老板。老板是不会接受员工这种威胁的，如果这种威胁得逞了，老板以后怎么对待其他员工？千万不要高估自己的能力，现在的就业市场是“买方”市场，老板找到一个新员工来接替你不是什么难事。
第四，确定自己目前的工资比应该得到的工资低20%以上。如果提出加薪，最后只加了100元钱，那还不如不谈呢。
第五，没有别的同事知道自己要求加薪的事情。如果拉帮结伙去谈加薪，后果很可能就是自己被解雇。加薪是自己一个人的事情，最好不要让其他人知道，如果联合一批人去找老板谈加薪，就演变成闹事了，这就扰乱了公司的正常经营秩序，老板一定会予以惩罚。我的公司就出现过类似的事情，结果是这些闹事的人全部离职，而公司照常经营。
第六，老板平时对自己印象不错。如果老板对自己印象不好，加薪就很难了。老板平时对自己印象如何，自己应该心里有数。老板对自己的印象好坏主要取决于自己的工作能力、工作态度，其次是自己是否会为人处世。
第七，老板最近心情不错。最好赶在老板心情好的时候去谈加薪，比如公司刚签下一个大单，老板刚刚喜得贵子，这样成功的可能性就大了很多。如果最近公司经营情况不好，老板心情不佳，最好不要提出加薪的要求，避免给老板“添堵”。
如果自己认为具备了上述条件，那么获得加薪的可能性就很大了，否则就别轻易开口。
第一章 上班有门道（6）
做销售最赚钱
要问在公司里做什么最赚钱，答案就是：销售。销售部门是公司的收入来源，不论你们公司生产什么产品，只有卖出去才能赚到钱，公司的运营才能维持。?此，销售部门是公司的核心部门，销售人员的收入（在完成任务的情况下）比其他部门员工的高，甚至高很多。在公司从事销售工作的好处有： 第一，公开收入高。除了工资之外，有业绩提成，出差还有补贴。 第二，有灰色收入。销售部门有销售费用，可以报销餐费和礼品费。如果你工作业绩完成得好，那么你平常的吃喝、服装基本不用自己花钱。
第三，升迁快。在公司从事销售工作，工作业绩最容易体现出来，因此容易得到提升。很多公司的老总都是做销售出身的。
第四，可以积累人脉关系。做销售工作的员工交际广泛，接触?人多，比较容易给自己积累人脉关系。我有好几个朋友现在自己开公司，以前都是在大公司做销售的。
甘蔗没有两头甜的，那么做销售工作有什么难处呢？
第一，工作压力大。销售人员直接面对市场，每个人都有销售任务指标，而且销售任务指标是年年提高的。因此，销售人员的工作压力要比其他部门员工的大。
第二，在家时间少。销售人员的工作没有时间限制，经常晚上要陪客户吃饭、唱歌，周末陪客户郊游、打球。陪家人的时间就少了很多，容易引起家庭矛盾。 第三，对身体素质要求高。销售人员经常要喝酒，经常出差，作?时间不规律，对销售人员的身体素质要求很高。
如果想多赚钱，而且身体很好，能承受很大的工作压力，那么从事销售工作是最好的选择。如果你是女性，做销售工作就具有天然的优势，很多公司的“大销售”都是女性，因为女性更容易让客户接受，这没有什么道理可讲。
第四章 管好你家的钱（1）
人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。下面，简要地阐明理财的基本理念、基本方法，着重论述各种理财工具的运用。 什么是理财
理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上合理增值，使你自己什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。 图4–1
这里，顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富，就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。 如何理财
前面说过，理财的中心是“管钱”，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。
理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。 攒钱
攒钱是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”里最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。 图4–2
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。
第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
那么，如何才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。 第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡?是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余
地。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。 生钱
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：从长远来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？
第四章 管好你家的钱（2）
我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。 图4–3
我之所以这样划分，是按照投资的三个属性确定的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。 图4–4
下面，让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。 图4–5
第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越
多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。 图4–6
第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金（如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金），这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资联结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。 图4–7 护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。 图4–8
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作。
第四章 管好你家的钱（3）
理财工具的综合运用 理财工具的分类
理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。 流动性投资工具
流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（三个月、半年、一年）、通知存款、短期国债（一年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。 安全性投资工具
安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：、中期储蓄（一年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。 风险性投资工具
风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指数基金）、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资联结保险、收藏品。 保障型保险工具
保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失业保险）
理财工具的综合运用
在家庭理财实践中，你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资，“养命钱”只能用于安全性投资，“闲钱”用于风险性投资。按照上述原则，理财工具的运用如下图： 图4–9
看到这里，读者一定会明白：理财就是管好你家的钱，也就是给你的钱分配好岗位，让它们在不同的岗位上为你工作。
第五章 远离理财陷阱（1）
你在理财的过程中，会遇到各种各样的理财陷阱。理财陷阱包括两类：消费陷阱和投资陷阱。本章将列举出现在社会上的各种典型的理财陷阱，分析?们掉进理财陷阱的原因，阐明理财陷阱的方法和需要注意的问题，引导人们提高警惕、增强防范意识，避免财产流失。 远离消费陷阱 消费陷阱面面观
在日常生活中，人们会面临各种各样的消费陷阱，这些消费陷阱会吞噬人们的钱财。下面，谨就主要的消费陷阱进行列举和分析，希望人们加以警惕。 商场打折销售陷阱
以前是逢年过节商场的商品才打折出售，现在打折对商家来讲已经成为家常便饭。有的商场甚至是月月打折、年年打折。消费者在获得打折实惠的同时，也会面临很多的打折陷阱。 陷阱一：先涨后降。
商家利用消费者喜欢购买打折商品的心理，在打折之前先把商品的价格涨上去，然后再打折。消费者实际付出的价款同打折前基本没什么区别，有时候甚至还要多付钱。
陷阱二：打折商品概不退换。
商家利用商品打折的机会出售一些滞销品、残次品，并且不予退换。 陷阱三：购物返券。
很多商场在打折的时候都会推出各种各样的购物返券，比如买100送30、送50等。很多消费者为了充分利用手中的返券，在购物期间就成为了“券奴”，在商场里疲于奔命，在花光了返券的同时又多花费了不少金钱，甚至买了一些自己生活中不需要的商品。 陷阱四：抽奖促销。
商场中经常会搞抽奖的活动，但奖品可并不是免费的。有一次，我带儿子去买儿童节的礼物，商场导购小姐说可以抽奖。抽到奖后却要我花90元购买一幅字画，当时我就拒绝了，因为那幅画对我没有什么用。有些商场往往采用抽奖的办法促销，乘机搭配销售那些平常很难销售的东西。 陷阱五：商场保留“最终解释权”。
一旦消费者同商场发生了纠纷，商场怎么说怎么算，消费者的权益得不到保障。
陷阱六：尾货甩卖。
有一些商家在大的商场或酒店中以销售外贸服装尾货为名，实际上在销售假货。
电视广告销售陷阱
打开电视机，电视上充斥着各种各样的广告，在宣传各式各样的产品。其中，大多数广告对所宣传产品的作用和功效都有夸大的成分。有一些广告商利用名人效应，宣传一些功效子虚乌有的商品。2007年被中央电视台曝光的两个产品，一个是藏秘排油，一个是锅王胡师傅无烟锅。藏秘排油的广告语是“三盒抹平大肚子”，实际上有些人在服用了该产品之后，不但没有减肥，体重反而增加了，
而它的价格却很贵；锅王胡师傅的广告语是“炒菜无油烟，炒菜不粘锅”，而实际的使用效果是既有油烟又粘锅，但它的售价是普通锅的近10倍。你在电视中还能看到：几百元就能买到一台笔记本电脑，而且还能送价值千元的网费，天底下能有这么好的事情吗？
在电视上每天都充斥着大量的购物广告，夸大宣传和虚假宣传的广告并不鲜见。
邮购陷阱
很多家庭都收到过邮购商品的小广告。打开小广告，邮购商承诺用邮寄的方式销售许多物美价廉的商品，诸如服装、玩具、电子产品等。由于邮购这种方式供需不见面，在市场邮购活动中，一些不法的经营者往往将邮购变成了欺诈消费者、谋求暴利的手段。
第五章 远离理财陷阱（2）
具体地说有以下几种欺诈方式。
欺诈方式一：款到发货，实际拖而不办。
消费者在把钱给邮购商汇过去之后，汇过去的钱有如石沉?海，迟迟收不到商品。
欺诈方式二：虚假广告实为诈骗。
我从网上看到这样一个案例：有一则邮购广告上写着，本单位销售无毒、无味、无副作用的鼠药，每公斤100元。有位农民想购买两公斤，钱汇给邮购商之后不久收到一封来信，信里面写着这样一句话：“一间房子养一只猫，两间房子养三只猫。”
欺诈方式三：质优价廉实为质劣价高。
有些邮购商给消费者发的货同邮购广告上写的完全不同，他们邮寄出一些质量非常低劣的产品，比如以玩具照相机冒充照相机，以无法听的“随身听”冒充
随身听。如果你要求维修，他回答你可以，但是要你再支付邮寄费，最终你购买的邮购产品比名牌产品还要贵。 欺诈方式四：明为中奖，实为骗钱。 网络销售陷阱
随着互联网的迅速发展，很多商家都利用互联网销售产品，一些不法之徒乘机利用互联网行骗。2007年4月16日，我在《北京晚报》上看到这样一则消息：2007年4月15日，奥运会的门票正式开始销售，然而，在此之前，冒牌的第29届奥林匹克奥运门票“官方票务网站”已经“正式上线”，设计陷阱骗人钱财。幸好政府有关部门及时发现，将该网站查封。否则，很多人购买奥运门票的钱就会流入这些不法之徒的腰包。
与此相似的网络销售陷阱数不胜数，有的不法之徒居然开设了跟某国有商业银行几乎完全一样的网络页面，诱导网民登录，从而达到骗取网民银行资料及存款的目的。 讲座促销陷阱
很多老年人都接到过热情的电话邀请，被邀请去参加免费的医疗讲座和免费体检。主办方的目的是向老人们推销质次价高的保健品，以下是他们惯用的招数。 招数一：热情电话打上门。
招数二：请“知名专家”上台讲课，这些“专家”大多是一些江湖“专家”。 招数三：恐吓攻心战。
来到现场听讲座的基本上都是老年人，老年人都非常关心自己的健康，害怕生病。这些人正是抓住了老年人的这种心理，在讲座过程中经常播出一些关于老年人生病的非常夸张的录像，用一些触目惊心的数据对老年人进行恐吓，让老年人产生恐惧心理，与此同时，他们会讲述某种保健品具有神奇的功效，为稍后的产品销售进行铺垫。
招数四：当场免费体检、看病。
经过一个多小时的讲座后，这些“专家”就会当场为老年人免费做体检。体检的项目非常多，在场的所有老年人都会被查出有各种各样的疾病，而“专家”会当场为“病人”开出大剂量的药方，药方上的“药品”就是刚才“专家”介绍的保健品。
招数五：送货上门、登门取款。
很多老年人在决定购买“专家”推荐的产品之后，兜里却没有带那么多钱，这时主办方就会派人送货上门，非常热情地跟随老人们回家取钱。 数码产品销售陷阱
如果你想买电脑、摄像机、手机，一般都会选择某个电子产品大卖场。在购买这些电子产品时，你可能会面临以下的销售陷阱。 陷阱一：“转型”销售。
所谓的“转型”销售是指销售员以“实际效果很差”或者缺货为由，让不明内情的消费者放弃自己原来看好的机型，转而购买那些价格更高、利润更高或者滞销的产品。很多消费者在“专业人员”的强大心理攻势下，花更多的钱买回了超出自己需要或预算的机型。
陷阱二：水货与翻新二手货当新品卖。
有些电子产品经销商以超低价格推出某款产品，但又大都不敢开发票，或者提供假发票。不言而喻，这款产品大都是水货或者是翻新二手货。因此，在购买电子产品时，一定不能光图便宜。
第五章 远离理财陷阱（3）
陷阱三：配件陷阱。
为了吸引顾客，很多销售商把产品的价格报得很低，甚至低于进货价。但是哪个商家愿意做赔本买卖呢？这猫腻就藏在?售配件上。比如买数码摄像机，一
般要配存储卡、第二块电池，以及原装包之类的产品配件，这些高价配件就是经销商的盈利点。 教育消费陷阱
陷阱一：名校分校陷阱。
很多普通中学为了便于招生，往往同某些名校“联姻”，打着某某名校的分校招牌。很多家长慕名而来，殊不知名校和名校的分校之间并无实质的联系，只是借用名校名称罢了。家长们交了数目不菲的择校费之后，孩子却没有受到名校的教育，这样就跌入了名校分校的陷阱。 陷阱二：高校招生陷阱。
近年来，在高校招生录取期间，一些招生中介诈骗活动猖?，他们主要的招数一是冒充高校人员，二是打着接受高校委托的旗号，三是以“自主招生”为名哄骗，四是以“低分高录”的方式哄骗，五是宣称有招生的“内部指标”，六是以地方、军队院校“特招生”的名义哄骗，七是印发假的录取通知书，八是篡改网上公示的招生名单。 陷阱三：海外留学陷阱。
随着国内赴海外留学的人越来越多，国外有一些不法分子也借机在国外开设“三无大学”，在国内招生。所谓“三无大学”就是“无校舍、无师资、无资质”的大学。还有些人打着国外名牌大学分校的招牌在国内招生，很多出国留学的人在国内缴纳了?额学费之后，到了海外方知被骗。 陷阱四：远程教育海外文凭陷阱。
有些国内的教育机构和海外教育机构联手，推出了远程教育的课程体系，宣称在国内通过远程教育即可获取海外著名教育机构的文凭。殊不知这些海外的文凭一文不值，它是国内有些教育机构在海外自己注册的文凭，完全是“出口转内销”的文凭。结果学生花了很多钱，却只买到了一张废纸。
陷阱五：名牌家教陷阱。
针对有些学生中考、高考成绩不理想的现象，某些家教公司就推出了价格不菲的名牌家教。声称一旦聘请了这些名师，学生的成绩会在短时间内得到?幅度的提高。但是结果往往同他们原先的承诺不符，很多支付了巨额家教费的家长并没有看到孩子们的成绩有很大的提高。找这些家教公司去退钱，几乎是不可能的，有些公司甚至演出了人间蒸发的一幕。 陷阱六：海外职业资格证书陷阱。
我们国家的教育进入了职业教育和学历教育并重的时代，很多海外的职业教育机构看好中国巨大的人才培训市场，纷纷在国内推出了海外职业资格证书。他们打着国际化证书的幌子，用非常昂贵的价格来吸引国内的人参加各种职业证书的培训和考试。他们往往宣称，一旦持有海外职业资格证书，就有了国际化从业?背景，就可以在全球执业。这种说法十分荒唐，完全是无稽之谈。姑且不说大多数人都到国外去执业根本不可能，即使有一小部分人到国外执业，他们也会面临着语言不通、人脉关系不广的障碍，职业证书很难帮助他们谋生。
第五章 远离理财陷阱（4）
求职陷阱
陷阱一：试用期陷阱。
很多公司在试用期期间给员工的工资待遇很低，这些公司往往试用期一结束就把员工解雇，招聘新?试用期员工，以达到节约成本的目的。 陷阱二：培训陷阱。
很多机构以招聘为名，其实是替某些培训机构招揽生源，有些招聘机构甚至规定，在新员工进入公司之前，先要缴纳一定数量的培训费，培训之后才能上岗，这实际上也是一种求职陷阱。 陷阱三：岗位名称陷阱。
很多招聘广告中写着招聘市场总监、保险事业部经理，实际上是在招聘保险代理人。
陷阱四：实习陷阱。
很多公司以招募实习生为名，使用廉价劳动力。 陷阱五：巧立名目，收取费用。
让新进入公司的员工缴纳押金、培训费、服?费等，谋取不义之财。 陷阱六：创意剽窃。
有些公司在招聘时，要求应聘人员提供某些创意和方案，借此无偿获取好的创意和方案。
陷阱七：借招聘作广告。
有些公司长年进行招聘，目的是为了作廉价广告。 陷阱八：购买岗位陷阱。
有些机构招聘员工时要求应聘人员先投资，然后才能获取工作岗位。很多传销机构就是这么做的。 婚介陷阱
由于人们工作越来越忙，加上工作的范围所限，很少接触到异性。很多人解决婚姻问题不得不求助于婚介公司。有些不法婚介公司就应运而生，它们打着介绍对?的旗号欺骗消费者。婚介陷阱主要有以下几种： 陷阱一：免费建档。
建档并不等于入会，如果你建立档案并不入会，就无法获得婚介服务。如果你要入会就要交几百元、上千元的会费。 陷阱二：编造“优秀会员”。
有些不法婚介公司会在广告上打出优秀会员英俊潇洒、有房有车、月薪过万等吸引人的广告词，吸引人们入会。而你一旦入会，他们就会以种种借口，千方
百计加以回避，你想见的意中人根本就见不到。 陷阱三：“慷慨”承诺，永不兑现。
你在入会前提出想见什么样的对象，他们都满口答应，但是他们?远不会给你时间表。
陷阱四：乱点鸳鸯谱。
不法婚介公司会积极地为你介绍对象，但是同你的要求相差很远。当你见过几十个人之后，如果还不满意，也许会怀疑自己是否太挑剔了，婚介公司正好可以顺水推舟地推卸责任。 陷阱五：利用婚托行骗。
有些不法婚介公司和一些“优秀会员”勾结起来行骗，或者直接雇佣婚托同你见面，然后以种种借口加以推托。 陷阱六：经常更换“红娘”。
第一次你见的是A老师，第二次是B老师，他（她）们彼此互相推托、互相推诿，合起伙来忽悠你。 陷阱七：开联谊会。
所办的联谊会都是没有质量的联谊会，只要凑够人数就算开过了。 陷阱八：玩“空城计”。你交了钱后，婚介公司人去楼空。
第五章 远离理财陷阱（5）
家庭装修陷阱
很多人把家庭装修称为“遗憾工程”，因为从选择装修公司到购买建筑材料，哪个环节出现纰漏都会留下遗憾。这些环节中隐?着各类陷阱，让人们防不胜防。 陷阱一：“零甲醛”装修。
随着人们健康意识的增强，人们对装修的环保标准要求也越来越高。为了适应这种需求，一些装修公司推出了“零甲醛”装修的新概念，这种装修号称所用
的装修材料都是经过国际或国家认证的绿色环保产品，甲醛含量几乎为零，同时这种装修的价格要比普通装修高得多。
实际上，在家庭装修中要使用多种含有甲醛的建筑材料，“零甲醛”是不可能的。
陷阱二：装修套餐。
近些年来，装修套餐十分盛行，“388元/平方米”和“38800精装搬回家”等套餐形式比比皆是。消费者就是看中了装修套餐价格便宜、装修方便的特点。但是在实际装修过程中，装修公司往往不断增项，而所有增项都需要消费者另外付费。
陷阱三：代购材料。
有些设计师为拿回扣，以“方便客户代购材料”为幌子，同材料经销商串通一气抬高价格。
陷阱四：口头约定。
有的装修公司为了尽快签订合同，口头承诺一些服务项目，如免费搬运装修材料等，但在施工过程中却拒不兑现。
消费陷阱还有很多，比如旅游中的零团费陷阱、一日游陷阱、看病、医托陷阱、婚庆消费陷阱、殡葬消费陷阱，甚至连供佛烧香都存在陷阱。 如何规避消费陷阱 调查研究，计划消费
在进行重大消费之前，需要进行深入的调查研究，要做到货比三家、心中有数，这样你就不会轻易被那些不法之徒欺骗了。 要以理性面对热情
不论在任何时候、任何情况下，你都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽，你要记住他们不是对你热情，而是对你兜里的钱热情。他们一旦骗到了你兜里的钱，
就不会再对你那么热情了。你不要觉得磨不开面子或者是不好意思，因为如果你不好意思，他就会好意思了。 不要贪便宜
中国有一句老话，叫做“便宜没好货，好货不便宜”。不要因为一时贪便宜，最后因小失大，贪了小便宜赔大钱。 克制虚荣心
不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱，死要面子只有活受罪。 抛弃不切实际的幻想
你不要指望吃三盒减肥茶就可以成功减肥，这是违背人体规律的；你也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，在股市中就可以战无不胜，一夜暴富；你也不要轻信，你会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。 远离投资陷阱
投资是通往财富殿堂的必由之路。但对大多数人来说，投资之路并非坦途。人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，这些陷阱都是骗子们为了骗取投资人的钱财而精心设计的，投资人若是一不小心掉了进去，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞，甚至会让投资人倾家荡产、家破人亡。为此，非常有必要对“投资陷阱”这一问题进行深入的剖析，使人们警醒，一生远离“投资陷阱”。下面，先从几个真实的典型案例说起。
第五章 远离理财陷阱（6）
投资陷阱种种 原始股陷阱
炒过股的人都知道，在中国股市上，“原始股”一向是发财的代名词。它的价格便宜，远远低于股市上流?的股票，一旦上市，股价一下翻几倍、十几倍、几十倍都不是神话。于是，现在市面上冒出了各种各样的原始股，都号称这些原
始股是投资人的印钞机，只要买下了就能坐享其成，一夜暴富。可奇迹真能发生吗？下面，我们来看两个真实的故事。
家住安徽滁州的闵先生是一位伤残退伍军人，2002年从当地粮食局下岗之后，就一直赋闲在家。在2006年6月份，闵先生把家里的钱全部购买了陕西金圆汽车的股票。他之所以花那么多钱购买金圆汽车的股票，全是因为听信了中介公司的介绍，中介公司说金圆汽车正打算在美国上市。
金圆公司在网上发布的承诺书赫然写着：“如果因公司工作失误，致使公司挂牌上市时间推迟，每推迟一个月，公司向每位股东赔偿损失2.25%。”让闵先生更加确信不疑的是，在西安技术产权交易中心的网站上，他查到有关金圆汽车在那里挂牌的信息，号称是“西部唯一的、最大的汽车后时代产业的龙头”。于是，闵先生对金圆汽车海外上市的计划彻底相信了，他分两次一共买了两万股，把所有的积蓄都投到了金圆汽车上，希望金圆汽车上市后，能够有更多的钱来给孩子看病。但是，他没有想到，等待他的却是一个让他震惊的消息：金圆汽车公司违法发行股票，正在接受司法机关调查！闵?生的投资可能血本无归（摘自2007年6月4日《中国电视报》）。
北京的何先生是一位退休职工。2006年6月，他通过推销中介了解到一家公司在销售原始股。为此，何先生还专门上网查询，看到了公司上市名称、美国上市价格、一年后预计价格等信息，其中美国上市价格是每股16~20美元，一年后预计价格为每股30~60美元。而当时给何先生报出的价格是每股5.2元人民币。公司还特别承诺，如果上市失败或停止上市，一年内不能挂牌，回购全部股权。这下可给何先生吃了定心丸。于是，他拿出积蓄的10万余元购买了2万股。然而直到今天，该公司也没有上市（摘自2007年7月26日《北京晚报》）。 黑基金陷阱
2006年被称为基金年，很多“基民”赚钱赚得比股民开心，因此人们对基
金这种投资方式充满了热情。伴随着基金投资热，非法的“黑基金”出现了。下面，我们来看看张女士的故事。
张女士是大连市一名退休工人，她和女儿、女婿一家人本来一直过着幸福安定的生活。2006年12月14日，这种幸福安宁的生活被一只叫做“美国金手指”的网络基金完全打破了。由于购买这只基金，在短短四五天的时间内，张女士的10万元积蓄血本无归。从这天起，张女士变得苦闷甚至茶饭不思，原本感情很好?女儿和女婿的关系也一天天恶化，后来两人天天吵架，最后以分手告终。原本以为可以大赚一笔，为何血本无归、家庭破碎？
事情发生在2006年11月28日，张女士偶然碰到一个熟人。这个熟人对她说：“大姐啊，现在网上有个基金相当不错，你要是投8 000元，每天给你返还400元，相当于你可以得到300%的利。”这是一笔多么可观的收益啊，比存银行划算多了。刚开始的时候，张女士还有一点怀疑，心想天下哪有这么好的事？为了进一步了解此事，张女士第二天跟随那个熟人来到了一个教授家。当她们到了的时候，房间里已经有很多人，他们都拿着成捆的?，有已经获得了收益的，也有新投入的。这只基金以美元为计算单位，投资100美元可以得到200%的总收益；投资1 000美元可以得到250%的总收益；投资2 000美元可以得到300%的总收益；投资3 000美元可以得到400%的总收益。张女士终于心动了，当即到银行取了8 000元，购买了基金，12小时后，张女士就收到了400元的投资收益。她想，这回可是遇见好的投资项目了。张女士在2006年12月9日又追加了2.4万元投资，她的女儿在她的建议下，背着丈夫投入了7万多元。就在母女二人为遇到如此高收益的投资项目兴奋不已的时候，2006年12月14日，“美国金手指基金”的网页突然打不开了。张女士如梦初醒，立即意识到自己被人骗了，她和女儿10多万元的所谓投资一夜之间血本无归（摘自2007年4月23日《中国电视报》）。
第五章 远离理财陷阱（7）
非法集资陷阱
2007年3月29日，浙江金华市警方接到群众报案，称家住市区、年仅29岁的董某以做生意能赚钱为名，许诺以高额利润四处借钱。报案人是董某的亲舅舅。自2006年11月起，他先后被董某以做生意为名，借去1 000多万元。虽然多次催讨，仍有100多万元没有归还。警察马上赶到董某的住处，发现董某被二三十名上门索债的债主围着。当日，警方即对董某以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查。
经过近3个月的调查，警方初步查明，自2006年5月以来，董某谎称自己经营煤炭、水泥、建筑工程等业务，向社会公众诱吸了巨额资金。董某借钱周转时间短，往往不超过一个星期，但回报高，10万元过手两三天即付上万元利息。案发前几个月，董某近乎疯狂，只要能借到钱，“利息”翻倍给付，借10万还20万，借20万还40万。受利益驱使，朋友带朋友，亲戚带亲戚，借钱给董某的人越来越多。为了能搭上“暴富快车”，有些人想方设法和董某攀关系，甚至利用职务之便，挪用民工工资借钱给董某。在众人的追捧之下，董某集资诈骗的金额就像滚雪球，越滚越大，从几十万滚到几百万、几千万，乃至上亿元。 为了骗取受害人的信任，董某“富姐”派头十足。她购买了高档轿车和住宅，多次请人到香港旅游，并当着他们的面疯狂购物，一掷千金，还给经常借给她钱的“老关系”送高档礼品。除去用于粉饰性的消费开支外，董某集资诈骗所得的钱大多用于填补资金窟窿。
受害人当中，相当一部分是在生意场上摸爬滚打多年的精明业主。由于董某一开始借钱时，总是及时支付本息，因此赢得了他们的信任。事实上，案发期间，每次董某骗人说做工程、做煤炭生意、投标等，从来没有人找她要合同看过。案发前，董某的车上经常有上百万的现金堆在车后座。案发时，董某名下已经没有
一分钱存款、一点资产，所有的家产都被债主“讨走”（摘自2007年6月27日《参考消息•北京参考》）。
董某的集资诈骗案同样不是什么新鲜事，以前有过，以后可能还会有，投资人参与这种“项目”的结果大都是：血本无归。 托管造林陷阱
“合作造林，首选亿霖”这句广告词，在2006年6月前曾频繁出现在北京的各种媒体上。正是受这种广告宣传的影响，北京的郑女士开始关注亿霖木业托管造林项目。2004年，郑女士的一位好友上门劝说她投资亿霖木业。郑女士说：“当时她对我说的是保证每年平均收益在60%到70%之间。”
2004年12月，郑女士一次性投资6万元买了15亩林地。合同承诺，一年内郑女士可以拿到证明她拥有所有权的“林权证”，否则按利息给予退款。郑女士说：“林地开始说在密云，但后来又说密云林权证办不下来，需要转到河南，直到现在快两年了，都没拿到林权证。”为了给自己的林权证讨个说法，郑女士多次找到亿霖木业。“每次亿霖的解释都是正在办理，最后我按合同要求退款，他们却要扣我20%的违约金。”郑女士说。
刘先生也是亿霖木业的投资者，他拿到了林权证。刘先生购买的林地在河北廊坊，2006年年初，刘先生专程到廊坊查看了合同上标明的林地，却发现不仅林地没人管护，合同上承诺的树种欧美杨、速生杨都变成了南方杨。而该树种胸径1年只能生长1厘米多一点，4年长不到7厘米，再长5年也才12厘米多，每棵树的木材量约0.1立方米，每亩42棵材积量才4.2立方米，而原木量还得打6折，也就是说一亩地在5年后连2 000元都卖不上。“这和购买前承诺的每亩净收益上万元相差巨大。”刘先生还从当地林业局得知，即使5年后林木成材了，“各类费用加起来不少于30%（合每亩1 400元），购买时6 300元的老本将亏损一空”。
2006年5月31日，北京市公安局对亿霖木业立案调查。根据北京市公安局的调查，亿霖木业通过传销的方式在全国共销售42.2万亩林地，涉案金额16.8亿元（仅各级销售人员非法获得的提成就高达4.5亿元），全国范围内的受害者多达两万余人，其中北京市多达1.8万人（摘自2006年10月17日《新京报》和2007年4月12日《北京晚报》）。
2010年，国内有一部热播的电视剧——《媳妇的美好时代》，剧中就有一个类似的投资诈骗故事。
第五章 远离理财陷阱（8）
产权酒店陷阱
2005年3月底，从全国各地以及新加坡、印度尼西亚等东南亚国家相约赶来的30多位小业主齐聚海口市皇冠酒店。让这些小业主们心急如焚的是，号称海南首家产权酒店的皇冠滨海温泉酒店，很可能让他们和他们身后近百名海内外小业主至少数千万元打了水漂。
郑小姐在上海经营着一家广告公司，她曾以每平方米接近14 000元的价格买下了这家酒店一套面积约32平方米的豪华海景套房70年的产权。按照合同中酒店开发商的承诺，在此期间，她不仅可以从其名下房间的营业收入中得到分红，每年还能获得18天免费入住的权利。但是，当郑小姐2005年3月20日下午来到这家酒店，准备住进自己花了40多万元买下的套房时，却被酒店告知，她必须自己掏钱付账。“根据当初合同的约定，我?买的套房2001年12月31日前正式交房投入使用，可直到今天它仍然是毛坯状态。”郑小姐说，“分红分文未见不说，现在住自己买的房子居然还要付钱！”
“前几年花四五十万在上海可以买到一套很不错的大房子了，到今天至少升值一倍以上。”跟郑小姐一样来自上海且同样拥有自己公司的罗先生说，“当年决定买皇冠酒店的房间，也是被他们宣传的海南旅游房产的前景吸引，谁知道不
小心掉进陷阱里了。开发商把房子卖了，钱就到手了，酒店经营管理和物业公司并没有实际投入，一旦经营状况不佳，随时可以走人，最大的受害者自然就是投资者了。”罗?生的话道出了国内不少产权酒店的玄机：开发商是收益获得者，经营者是投机者，投资者是受害者（摘自2005年4月11日《中国经营报》）。 分时度假陷阱
分时度假有四大骗术。
骗术一：可以到100个国家去旅游。
分时度假销售人员采用多种方式将消费者诱导到现场，夸大其词，诱导消费。如购买某度假村1个房间每年7天的使用权后，就可以和全世界多个国家的酒店交换使用权，到全世界畅游。事实上，有很多国家根本没有对中国开放旅游。 骗术二：长时间“洗脑”强迫消费。
分时度假销售人员采取一对一的讲解?式，采用长时间的洗脑式宣传，用各种办法让消费者当场付款。 骗术三：合同欺诈。
很多分时度假合同中存在欺诈性内容，如以“加入国际上某某著名的分时度假交换公司的全部交换网络”为诱饵，欺骗消费者。 骗术四：分时度假是一种投资。
分时度假的销售人员向消费者宣传分时度假除了可以自己享用外，还是一项投资，可以通过买卖增值。购买后，消费者才发现产品根本租不出去，更卖不出去（摘自2007年4月12日《北京晚报》）。
第五章 远离理财陷阱（9）
加盟连锁陷阱
张女士是湖北省黄石地区的返乡农民工，2008年10月，她从浙江一个工厂失业返乡后一直找不到工作，而此时，电视里天天都?播放的投资创业做老板的
广告吸引了她。
广告个个都说小投资可以赚大钱，这让张女士产生了创业的念头。起初，张女士并不相信这些广告的宣传，但是想到电视上的明星都那样信誓旦旦地卖力推荐，张女士最终选定了一家“大地宝贝”的童装项目，而公司承诺“100%换货，零风险”也让张女士吃了一颗定心丸。
可张女士在加盟后的半年多时间，非但没有赚到钱，还亏了两万多元，原因就是产品质量不过关。当张女士找到公司，要求对那些有质量问题的衣服和滞销的衣服进行换货时，却遭到了断然拒绝。几个月过去了，进的第一批衣服还没有卖出?几件，交了一万多元却换回来一堆粗制滥造的服装积压在店里，张女士感觉自己被骗了（摘自2009年4月30日《中国电视报》）。 投资陷阱的特点
面对各种各样的投资陷阱，我总结了一句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。其实，各种投资陷阱虽然表面上各有“特色”，但不外乎就那么几招，换汤不换药，没什么新鲜的。下面，看看骗子们惯用的手段。
告诉你能“一夜暴富”
一夜暴富是某些人心中所想、梦中所求，骗子们就迎合人们这种心理，制造出各种诱人的一夜暴富的所谓“投资”项目，并配以鲜活的案例，从而达到请君入瓮的目的。绝大多数投资陷阱都具有这一特点。 告诉你“无风险、高收益”
“无风险、高收益”这句话听起来很可笑，但它却迎合了很多人想迅速发财致富的心理。我在讲课时，就遇到听众问这样的问题：老师，能不能推荐既没有风险，收益又高的项目？我的回答是：没有。
骗子们顺应这部分人的需求，制造出所谓“无风险、高收益”的投资项目，
比如产权式酒店、托管造林等，出售给他们。为了增加这些项目的可信度，他们有时会在项目中引入第三方“担保”，从而让投资人彻底放心，而担保人表面上是某某担保公司，实际上就是他们自己。 迅速给你“甜头”
骗子们利用人们幻想赚“快钱”的心理，在非常短的时间里让投资人获得“收益”，从而消除投资人的疑虑，增强投资人的信心，诱使投资人敢于“大举投资”。比如，我们前面讲到的非法集资陷阱、黑基金陷阱，都是如此。 披上合法的外衣
骗子们大都为自己的项目披上合法的外衣，从而增加投资人的信任度。比如托管造林陷阱就极力宣传“托管造林”模式是响应中央9号文件的精神，是国家鼓励社会主体参与林业建设和投资的新模式，欺骗投资人。 虚构“有实?”的形象
骗子们大都对自己进行过度包装，经常以“大公司”、“集团公司”的面目出现，号称注册资本数千万或上亿元，业务涉及多种产业，他们还租用高档写字楼，开着高档汽车，其目的是骗取投资人的信任。 构建“神坛”，打造“神人”
骗子们通过各种方法，在诸如炒股等领域，构建“神坛”，打造“神人”，吸引崇拜者，诱使他们对“股神”顶礼膜拜，骗取钱财。 告诉你是创新项目
“创新”项目意味着前无古人，投资人没地方去调查和比较，难以获得充分的信息，比如托管造林陷阱、分时度假陷阱等，都是如此? 告诉你是海外项目
海外项目同样意味着投资人没有地方查询，骗子们说什么就是什么，比如原始股陷阱正是如此。
第五章 远离理财陷阱（10）
如何规避投资陷阱 克服自身的弱点
设计陷阱的骗子们固然可恨，但是他们并没有从你的口袋里抢钱，而是设计了圈套，让你自己心甘情愿把钱掏出来。他们充分利用了投资人自身的弱点，屡屡得手。下面，看看人们有哪些弱点： 贪婪、贪便宜
不少人幻想天上会掉馅饼，其实天上根本没有馅饼，天上掉下来的只有雨、雪、冰雹。 企图走捷径
有些人幻想快速致富，一个月走完别人走了10年的路，一口吃成个胖子，通过一次投资就完成“原始积累”，成为富人。可惜，这个世界上偏偏没有捷径，路要一步一步走，饭要一口一口吃。 无知
投资是需要知识和经验的，有些人既无投资知识，又无投资经验，却利令智昏、轻信谎言，他们被骗也就不足为奇了。 从众
有些人看到别人投资一个项目，自己也跟着去，认为那么多人参与的投资项目肯定没问题。殊不知，在投资方面，“群众”往往是错误的。 冲动
冲动是投资的大敌，要在投资市场上生存，就要学习“柳下惠”，要坐怀不乱。
心存侥幸
很多人认为痛苦与灾难离自己很远，即使灾难已经开始降临了，仍然认为自
己可以幸免。 好了伤疤忘了疼
人们往往容易记住幸福的事情，对痛苦遗忘得很快。比如有的股民曾经吃过电视“黑嘴”的亏，现在又被网络“黑嘴”骗了。 运用6步自问法
? 人们要想规避投资陷阱，首先要学会以怀疑的态度面对任何投资机会，千万不能轻信任何人。一个投资项目如果听起来过于完美，那它基本上就是假的。在面对一个非常诱人的投资项目时，需要先问自己这样一个问题：有这么好的事情，他们为什么自己不干？难道天上真会掉馅饼吗？这里，我根据自己多年的投资经验，提出一个审视、确定各种投资陷阱的方法：“6步自问法”。力求帮助人们释疑解惑。
第一问：是什么人卖给我产品？这个人有信誉吗？
这里说的人是“法人”，就是人们常说的公司、企业。除了政府批准设立的金融机构，例如银行、保险公司、基金公司、证券公司、信托公司等，对其他所谓“法人”都不能轻信。
第二问：他拿我的钱干什么去了？有人监督资金使用吗？他靠什么赚钱？ 我希望有公信力的机构监督资金的使用；拿我钱的人要有合法的赚钱途径，还要有赚钱能力，否则我就不可能赚钱。
第三问：我买到了什么？我赚什么钱？我赚钱有保证吗？
我能否赚钱首先取决于他经营的项目能否赚钱， 其次取决于他能不能分给我钱。
第四问：投资收益率合理吗？
过高的投资收益率基本上都是不可信的，比如每年30% 以上。你要问自己：他靠什么赚这么多钱？
第五问：我一旦不想要这个产品了，能卖出去吗？
这是要解决投资的流动性问题，要是卖不出去可就砸在手里了。 第六问：如果产品卖不出去，我能留着自己用吗？
这是投资的底线，最起码产品还要有使用价值，否则这笔投资就赔到底了。 人们在考察任何一个投资项目时，都应当问自己这6个问题。如果某一个问题的答案是否定的，就要慎之又慎；如果有两个问题的答案是否定的，就一定不要进行投资。当然，为了正确回答上述问题，人们需要进行一些调查研究，收集一些资料，作为决策的依据。
? 真诚希望人们提高警惕，远离理财陷阱，别让自己辛辛苦苦挣来的钱一夜之间化为乌有。
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