葛淑颖ꎬ王茂超
摘 要:随着现代社会的进步、互联网技术的快速成长ꎬ第三方支付已成为一种很方便的支付方式ꎮ第三方支付就是利用不断发展的互联网技术ꎬ借助电脑和移动手机等通信媒介ꎬ在金融机构、商户、消费者之间进行连接ꎬ并实现它们之间的金融交易活动ꎮ本文分析我国第三方支付的发展现状ꎬ并探讨其存在的问题ꎬ最后提出促进其健康发展的对策ꎮ
关键词:第三方支付ꎻ发展现状ꎻ问题ꎻ对策
中图分类号:Ｆ８３０.４６ 文献标识码:Ａ 文章编号:１００８－４４２８(２０１８)０８－０１１８－０２
一在、２００５引言
年的ＤａｖｏｓＷｏｒｌｄ经济论坛上ꎬ马云(阿里巴巴主要创始人)率先提出了一个观点ꎬ那就是第三方支付ꎮ简单地说ꎬ即是在交易双方之间建起一座桥梁ꎬ对交易双方的资金进行安全管理和中转ꎮ迄今为止ꎬ理论界或相关政府尚未明确解释第三方支付的定义２００１针对该领域支出服务做出了一种解释年发布条例———«非金融机构支付服务管理办法ꎮ但是ꎬ按照我国人民银行于———可以把第三方支»ꎬ它付看成是一种中介任事ꎬ服务于那些不属于金融机构的集团企业ꎬ同时也是为买方和卖方提供资金中转的服务ꎬ其中包含了网络支付、ＰＯＳ机支出等ꎮ
第三方支付机构ꎬ应该具备一定的信誉ꎬ因为只有这样ꎬ客户才会被我们吸引、主动加入我们ꎮ同时也是作为服务媒介ꎬ我们需要为客户保管资金ꎬ负责资金的安全性ꎮ第三方支付利用不断发展的互联网技术ꎬ借助电脑和移动手机等通信媒介ꎬ在金融机构、商户、消费者之间进行连接ꎬ并实现它们之间的金融交易活动ꎮ具体来讲ꎬ是与各大商业银行等金融机构以及不同类型的商家进行合作ꎬ并与银行支付结算系统相连接ꎬ还有设立网络账户等支付工具ꎬ通过让客户注册虚拟的网络账户的方式ꎬ来为客户供应资金转账、网络支付等服务ꎮ
二(一、)发展现状政治层面
从２０１０１.我们中国一直都是大力支持网络信息产业的生长年开始ꎬ我国当局就提出要大力支持信息产业ꎬ让信ꎮ息产业成长起来ꎬ积极鼓励信息产业的成长ꎮ有了当局的大力支持ꎬ手机平台瞬间就成了各人心中赢利最快的地方ꎬ也使得网络商家范围不停地在变大ꎬ在线支付业务量也迅猛增长ꎮ第三方支付在我国中央银行电子支付系统中扮演了极其重要的角色ꎮ在提高资本流动效率的过程中降低了直接交易成本ꎬ同时也越发凸显出第三方支付平台的必要性中国人民银行向二十七家集团企业发放了第一批２.当局对第三方支付市场的规范ꎮ２０１１年５ꎮ
«月支付业务２６日ꎬ许可证»ꎮ该证是当局为了加强管制非金融机构ꎬ这些非金融机构主要从事支付交易ꎮ自那时之后ꎬ第三方支付行业及其规划活动已经有了一个标准化的监管体系ꎬ从而使以前一贯混乱的市场慢慢地规范化“个正式的电子商务时代的淘金潮已经结束ꎮ正如一些经济学家所说的(、康建的、渐进式的发展模式”ꎬ市场环境已经形成了一ꎬꎮ
手机上都会下载第三方支付平台１.二网络普及率迅速提高)社会层面
ꎮ现在基本上每个人都有手机ꎬ越来越多的人习惯着第三ꎬ方支付的存在ꎬ并且通过第三方支付平台来完成一系列的收付结算手续ꎬ而且很方便ꎮ带手机出门ꎬ从实用的角度来看ꎬ
—１１８—
广泛推广的效应与第三方支付和因特网的使用数量应该是正相关的水平的不断上升２.网络消费规模逐步扩大ꎮ
ꎬ人们越来越习惯享受生活ꎮ随着社会生活水平和经济ꎬ得到精神满足ꎮ消费者就会更多地使用第三方支付平台这个便捷的支付渠道来完成支付(随着社会的进步三)市场层面
ꎮ
ꎬ加上其经营策略逐渐明确ꎬ一些优秀企业如:支付宝、财付通、银联在线支付等盘踞了该市场大部分的份额ꎮ其中前两者主要是以互联网企业为主而银联在线支付则是以金融企业为主ꎮ这些年以来ꎬ第三方支付呈现出爆炸性的快速增长ꎬ推动第三方支付迅速发展的主要原因是移动４Ｇ的普遍ꎬ网络速度加快ꎬ自然也使得第三方支付更加方便ꎮ这其中ꎬ支付宝支付和微信支付也是使用频率最高、发展能力最强、占据市场份额最大的两个第三方支付工具ꎮ现如今各大超市、商场、酒店、饭店都支持支付宝支付或者微信支付ꎬ消费者为了方便ꎬ通常都拿出手机扫一扫就可以付钱ꎬ极其方便ꎬ所以我们的支付宝和微信才会飞速的发展ꎮ
三(、存在的主要问题
目前我们国家虽然陆续都有制定法律一)缺乏完善的法律、监管体系
、监管体系ꎬ但适合第三方支付的法律体系还是很少ꎮ因为我们法律体系的不完整ꎬ导致在使用第三方支付时产生的一些安全问题没有办法得到很好的解决ꎬ这已经限制了第三方平台更好的发展ꎻ因为交易双方都会有信誉的不完善ꎬ所以经常会发生一些关于信用的问题ꎬ就像交易过程中出现一些纷争ꎬ双方各有理由ꎬ相关法律部门也无法求证、不知孰真孰假ꎻ因为网络是虚拟产品ꎬ我们都是通过电脑交易的ꎬ交易双方不会线下见面ꎬ都是在线上交易ꎬ这样子的交易模式容易出现诈骗情况ꎬ以上所有问题都需要健全的法律体系加以约束ꎮ同样ꎬ在监督制度这一部分ꎬ我国也需要加强ꎮ目前ꎬ还未出现有关职能部门负责第三方支付的监管ꎮ第三方支付平台与银行间的关系还有与客户之间的关系ꎬ大部分都是按照成熟行业的规定ꎬ这就完全依靠第三方支付平台的自觉性ꎬ我觉得仍需要有一定外部的压力才会使整个行业发展得更好ꎬ因此我国需要抓紧制定有关第三方制度的监管体系(ꎮ
第三方支付自从创设开始二)存在着网络安全风险
ꎬ初衷都是为买卖双方提供信任服务的ꎮ但是ꎬ第三方支付却没有办法防止一些不法分子操纵支付宝来进行诓骗、敲诈ꎮ这些作奸犯科的不法分子都是抓住一些用户对网络支出过程不熟习这个漏洞来哄骗验证码从而骗取金钱ꎮ还有ꎬ第三方支付也没有带给顾客一个绝对安全的网络支付环境ꎮ大部分的用户其实还是担忧支
付安全这个问题的ꎬ固然此刻第三方支付网络支付有安全体系和技术的保障ꎮ这些危害来源于计算机内部ꎬ如磁盘损坏等内部成分、有来自黑客的侵犯、木马等外部成分ꎮ第三方支付应该重点注意安全这个事情ꎬ若是没有安全这个保障ꎬ那也不会有很好的发展(因为我们国家现有的第三方支付平台已经有几十家了三)可能被用于非法转移资金
ꎮ
ꎬ所以竞争是很激烈的ꎬ这也导致了很多第三方支付公司只看最后的交易结果ꎬ不看交易的过程ꎮ往往交易的过程才是最重要的ꎬ而他们却忽视了ꎬ很多交易过程中存在着洗钱这个情况ꎬ但这些第三方支付公司却假装看不到ꎬ我们在网络上交易都是匿名的ꎬ所以第三方支付平台不是很清晰地去分辨资金的真正来源和去处ꎮ有了这个漏洞ꎬ不法分子就可以利用这个平台进行资金的非法转移、诈骗等行为ꎬ这对客户和平台都造成了严重的威胁(ꎬ同时也形成了金融风险ꎮ
目前我们国家的第三方平台已经有将近一百家了四)同质化严重
ꎬ同质化很是严重ꎮ为了得到更多客户的关注ꎬ他们表现出了诽谤对方产品、相互伤害、打价格战这些竞争手段ꎮ每个平台都希望自己能够在这个市场中胜出ꎬ成为胜利者ꎬ所以各个平台都使出了必杀技ꎬ比如:降低价格、给出折扣、不收取手续费等等ꎬ更甚的是ꎬ为了多拥有一些客户ꎬ这个市场还出现了第三方支付平台和商家谈判价格ꎬ都在降低自己的价格ꎮ其实市场上出现这个局面ꎬ责任不在于商家ꎬ而在于第三方支付平台ꎬ第三方支付平台没有尝试升级自己的产品ꎬ而选择了在下游竞争ꎬ不仅得不到赢利ꎬ还带来了资金风险ꎬ这对于整个电子支付市场都是极其不利的ꎮ
四(我国可以出台一项政策一、)相关对策
通过规整企业经营范畴来控制风险
ꎬ用来规整第三方支付企业的经营范畴ꎬ当然主要目的是为了更好地避免投资风险、反洗钱风险、网络安全风险等ꎬ这项政策必须规定第三方支付企业不可以私自使用第三方支付平台的资金或者投资一些高风险活动ꎮ为了确保用户们的资金安全ꎬ中国人民银行按照比例向第三方支付企业收取保证金ꎬ来防止信誉风险ꎬ增强安全性ꎮ除了上文说的ꎬ还应该确定资金沉淀的最高额度ꎬ防止过多累积(ꎮ
我国必须出台有关第三方支付的法律法规二)完善法律法规
ꎬ第一步ꎬ就是要明确表示第三方支付机构是非金融性质的机构ꎮ完善第三方支付的法律法规ꎬ对于诈骗、洗钱这些违法行为追究到底ꎬ保护消费者的合法权益ꎮ当局应该加大力度ꎬ对于不符合法律法规的第三方支付企业进行监管和处罚ꎬ也应该帮助那些实力稍差的企业(通过法律来确保第三方支付公司经营业务的规范化三)保证资金使用安全
ꎬ让企业和银行进行互助互惠ꎮ
、市场发展的有序化ꎮ我们规定第三方支付公司一定要缴纳定额保证金来保障资金的安全ꎬ即便在公司破产、倒闭的情况下ꎬ也不会滥用客户的资金ꎬ也不会将客户的资金移到自己的账户下ꎮ除此之外ꎬ当局要加强监管第三方支付公司经营活动、信誉情况、交易情况、资金沉淀情况ꎬ防止违法事情的发生ꎬ(加大力度打压非法资金转移问题１.四)扩大第三方支付的市场和盈利机会ꎮ
而今的高等教育者一般都使用校园卡和银行卡来完成和学校建立联系
教育基地里必要的支出ꎬ故而我觉得第三方支付工具可以试着代替一下校园卡和银行卡的使用ꎬ如果通过第三方支付工具能交水电费、用餐费、学费ꎬ或许就可以多引起高等教育者
金融观察◎
的注意ꎬ让他们可以使用第三方支付工具ꎬ毕竟高等教育者也是第三方支付客户的主力２.ꎮ
笔者认为第三方支付工具应该展开一些有想法创新支付方式
、有特点、不容易被人模仿的支付手段ꎬ比如我们可以试着将顾客的私家物品作为辨认的标记ꎬ还有手部指纹、面部表情等在付钱的时刻通过扫描确认身份ꎬ这样的创新会被大部分客户所接受３.ꎬ而且也保证了安全性ꎮ
大部分人选择用第三方支付就是因为它的方便和迅速从公共服务方面入手
ꎬ既然这个特性被我们所发现ꎬ那就应该深入进去ꎬ通过领会一些情况ꎬ我们清楚了现如今很多人在排队就诊这方面要耗费好多时间ꎬ那第三方支付工具就可以推出相关活动ꎬ早点在网上将登记和预约做好ꎬ接着用手机显示的条码按序就诊拿药ꎬ这样会节省掉很多时间ꎬ要是开启了这个活动ꎬ我想使用第三方支付的人会络绎不绝ꎮ还有开启一些便民生活ꎬ比如生活缴费、保险服务、充值中心等ꎬ我相信ꎬ有了这些便民生活的栏目ꎬ使用第三方支付的人会大量增加ꎮ
五、总结
总而言之ꎬ第三方支付除了便利我们的日常生活之外ꎬ其实也改变着一些我们的支付方式和理财方式ꎬ第三方支付作为一种刚推出来的支付方式ꎬ最重要的是支付很方便ꎬ受我们大众消费者的喜爱ꎮ随着我国社会的不断发展ꎬ互联网行业也发展得越来越好ꎬ提供了更多的支付场景以及第三方支付在不断地创新ꎬ所以第三方支付的规模将会越来越大ꎮ但是就是因为第三方支付的便利性ꎬ扫一扫就可以付好钱ꎬ消费者很容易盲目购物甚至过度购物ꎬ引起一些不必要的开支ꎬ加重负担ꎬ最重要的是消费者不容易看清背后的风险ꎬ所以ꎬ政府在建立一些对第三方支付有关的监管同时也要对消费者进行思想教育ꎬ倡导理性购物ꎬ提高消费者的风险意识ꎮ参考文献[１][２]艾瑞咨询:
.中国网上支付行业发展报告南金融李鑫.互联网支付的跨行转接清算模式及其前景[Ｒ].２０１３.
[Ｊ].海[３]角陈健ꎬ２０１４(６).
.论互联网金融创新———[４][Ｊ].方经贸虞洁颖中国市场基于第三方支付支付宝视.支付宝网络支付的发展现状ꎬ２０１４(２).
、问题及对策[Ｊ].北[５]肥[６]:安徽大学吴坤阳ꎬ２０１５(１１).
.我国第三方支付存在的问题及监管对策ꎬ２０１５.
[Ｄ].合究[７][Ｊ].张道升焦作大学学报ꎬ谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[８][Ｊ].夏冉ꎬ付舒涵.我国第三方支付平台的问题及发展对策研ꎬ２０１６.
资施中国市场萍萍.支ꎬ２０１６.
付宝快捷支付:一把双刃剑[Ｊ].中国外[９]ꎬ２０１６.
学生使用情况为例林廙之ꎬ徐箫.支付宝的现状、问题与前景分析———以大[１０][Ｊ].现代商业ꎬ２０１５.
学ꎬ２０１４.
何佳蔚.国内第三方支付监管研究[Ｄ].南宁:广西大作者简介:
葛淑颖ꎬ女ꎬ金华东阳人ꎬ温州商学院会计学院财务管理专业学生ꎬ研究方向:财务管理ꎻ
王茂超ꎬ男ꎬ四川剑阁人ꎬ温州商学院财务管理系主任ꎬ研究方向:管理会计、公司金融与投融资管理ꎮ
—１１９—
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容