我国商业银行转型思考

运　营　指　南　詈■●一蕾　　我国商业银行转型思考　杜洽娟　我国银行业发展的现状　＇＿—・Ｉ改革开放以来．我国商业银行对经济发展　和体制改革做出了应有的贡献并促进了中　国的经济增长和体制转轨。同时自身也经历了重大的改革与　发展，在金融改革和金融发展中发挥了支柱性作用。近些年　来我国银行业发展取得巨大成就。首先，成功应对国际金融　危机冲击．在国际上的地位稳步提升。资本金充足率和盈利　能力显著增强．２０１１年我国商业银行的净利润达２．６５万亿　元．创历史最高。其次，管理效率和经营绩效不断提升。再次，　坚持服务实体经济，社会效益持续提升。在支持小微企业发　展方面。通过业务创新不断加大信贷资源倾斜。　二我国商业银行面临的内外部挑战　（一１内部挑战　１．核心盈利模式单一　经营范围较窄。我国商业银行脱　胎于计划经济体制．主要业务范围局限在传统的存、贷、汇。　主要的利润来源来自存贷款的利差收入。业务范围较窄。无法　满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求。　２．居民金融需求的变化。居民金融资产结构的变化、财富　增长和需求的变化使得传统的商业银行业务不能满足居民　的需求　居民金融需求的变化主要表现为以下四个特点：一　是多元化趋势：二是个性化趋势：三是市场化趋势：四是电子化　趋势。　．－）外部挑战　１．利率市场化对商业银行的挑战。一旦利率市场化实现，　商业银行将面临两个挑战：首先．利率市场化使银行对大型　优质公司客户的争夺更加激烈致使银行间金融服务的价格　竞争加剧．更迫使银行降低贷款利率，提供存款利率优惠，挤　压银行的利润空间。其次．利率市场化将增加商业银行的管　理风险　２．贷款发出的难度加大。随着市场利率下降，商业银行的　优质大客户．可以选择发行短期融资券等成本更低的方式融　资．从而替代向银行贷款。同时由于中小企业风险识别等自　身的不足．不能满足银行的放贷条件，从而使银行的放贷对　象逐渐减少　于是，银行方面会出现有大量的贷款放不出去　的情况．银行资金的流动性减小。　３．国际竞争对我国商业银行的影响。随着金融自由化、一　体化的深入发展，外资银行不断进驻我国市场，并且享有国　民待遇的权力。外资商业银行凭借管理、产品和服务优势，高　起点进入我国金融市场．争夺对象直指优质市场、核心客户、　６６暖勉圜２０１４￣８　新兴业务和稀缺人才，挤占我国的商业银行发展空间。　三我国商业银行转型发展的措施　１．中间业务的转型。我国银行目前资产和负债业务发展　状况良好，有足够的利润空间　从而商业银行将主要精力集　中在资产负债业务上。忽略了中间业务的发展。目前，以四大　国有行为例．２０１２年他们的中间业务收入占总收入比重没　有一家超过２ｏ％．而发达国家的银行业中间业务收入占其总　收入的比重平均达到５０％　从此可看出我国商业银行中间业　务还有很大的发展空间　中间业务是最能体现银行业作为服　务性行业的一种业务．对中间业务的竞争实质上是服务质量　的竞争　所以更加需要对中间业务的转型加以重视。　２．增强创新意识。银行业本身就是创新密集的行业，市场　多样性特征鲜明．客户需求更加多元化、个性化，更需要银行　创新。一是优化创新环境建设创新型银行。在全行努力营造　尊重创新、鼓励创新的良好氛围，大力弘扬自主创新精神。二　是培养创新人才．要积极培养和支持具有创新意识的员工。　三是推进产品创新　产品是银行经营的载体。有效推动结构　调整．加快经营转型在很大程度上取决于产品创新，下一步　创新的重点应按照银行转型的方向创新产品．根据业务结构　调整客户结构、收益结构、渠道结构、人员结构等，围绕市场　和客户需求创新产品　３．风险管理转型。国有银行风险管理理念的转型主要体　现的两个方面：一是正确理解业务发展与风险管理的关系，　二是真正树立起全面风险管理的意识。银行本质上就是经营　风险的特殊企业．既不能不顾风险而盲目扩张．也不能消除　风险而取得发展．只能通过制度的完善并采取适当的措施来　适度规避风险　在可忍受的风险值下，实现收益的最大化。　参考文献：　…１唐双宁．中国银行业及其监管的改革与发展［Ｊ］．财经　问题研究．２００４（１１１　【２１黄建平．我国商业银行发展投行业务的路径选择【７］．浙　江金融，２００６（９）：３５－３７　【３】周昆平．商业银行转型须进行配套机制改革Ｕ１．银行　家，２０１０（９）：９７－９９　【４】徐放鸣．完善国有商业银行公司治理结构的思考［Ｊ】＿　金融研究，２００４（１０１　【５】杨正林．银行再造：中国商业银行改革的必由之路　．　金融与保险．２００１（０９１　ｆ作者单位：河北大学）