商业银行数字化转型的信息风险及对策

商业银行数字化转型的信息风险及对策

贾维倩

摘要：金融科技的发展催生商业银行的创新化发展。在与金融科技的结合下，商业银行渐渐形成智慧化银行、数字银行、移动支付等发展趋势。商业银行在金融科技急速发展的背景下如果能抓住机会，深化改革，创新发展以往商业银行的运作模式，就可以在新的市场竞争中抢占制高点。本文主要讨论商业银行在新的金融时代背景下所受的冲击，以及如何应对这些冲击，促进商业银行的业务形态转型升级。

关键词：商业银行；数字化转型；信息风险；对策

近年来，随着数字经济的蓬勃发展，许多产业都加入了数字化的转型浪潮，金融行业也不例外。这次新冠疫情不仅冲击了商业银行远程服务的能力，也促使业内深刻反思加快数字化转型之路的必要性。商业银行数字化转型风险管理的重点在于新科技带来的信息风险防范。

1 商业银行创新发展金融科技战略的必然性分析

1.1 金融科技的概念表述

金融科技（fintech），即将传统金融行业利用科技手段创造产品和服务，可以提升效率并能节约运营成本。金融科技主要通过大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿技术的拉动，开展一系列的金融服务模式创新，如新型业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技公司专门提供一系列的专门化、综合化的服务，以便利化的金融服务，将金融科技应用于生活中的每个角落。

1.2 商业银行创新发展金融科技战略的必然性

（1）金融科技是商业银行保持竞争性的关键。这轮全民抗疫培养了很多互联网用户，使其更沉浸于物联网生活形态下的应用。在大数据营销、风险管理、金融场景应用、信息共享等方面借力现代金融科技，是商业银行新经济形势下提升竞争力，实现长期稳定发展的客观需求。商业银行必须顺应金融科技化、数字化的趋势，深度满足用户需求，将金融科技积极开发应用，创新金融产品、金融业务以及服务模式等。

（2）金融科技是商业银行转型升级的必要前提。纵观国际趋势发展，近年来，“数字化”成为战略目标，全球领先的各大银行早已投入重金率先抢跑数字化转型赛道。越来越多的新兴科技产业觊觎着数字化红利，裹挟着雄厚的资本、丰富的场景生态、极强的用户体验以及颠覆式的产品创新策略席卷而来，加快向金融领域跨界渗透，已然在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起商业银行难以企及的“护城河”，对传统银行数字化经营与转型形成巨大挑战。

（3）金融科技有助于提高实体金融服务效率。金融科技的发展过程中，对传统实体商业银行产生冲击的同时，也促使其解决金融服务过程中信息不对称、产品趋同和融资成本过高等问题，使金融机构形成依靠科技手段解决问题的习惯，如大数据、云计算等掌握客户信息、客户需求的活力，这些在一定程度上提高了金融实体服务的效率，并且降低了风险。

2 样本选择及数据来源

本文选择内部审计机构隶属层次，内部审计的职能转变，内部审计负责人性别、学历、年龄、职称、兼职等个人特征信息进行汇总统计并分析，在一定程度上反映我国上市商业银行内部审计的现状，进而揭示商业银行内部审计存在的问题，并提出解决问题的具体办法。本文涉及的所有信息来自巨潮资讯网以及公司官方网站。有关内部审计隶属关系、内部审计职能设计、内部审计负责人特征信息等均从上述公告手工统计整理。

3 对策建议

3.1 科技赋能的同时加强信息风险防范

新科技赋予商业银行和用户诸多方便的同时，各个商业银行不论是客

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产 城

户资源稳定的大银行，还是快速扩张的中小银行都面临着数据安全管理难度增大的问题，一旦数据泄露，商业银行不止会流失客户，更面临着道德和法律风险，因此金融基础设施网络安全的重要性不言而喻。而信息安全事件爆发的根源在于安全意识淡薄和运维投入不足。一方面，商业银行要加强系统安全防护，可以通过部署系统的异常流量监测、审计数据库用户的操作行为、关注防护设备的警报等提前修补漏洞，避免不必要的风险。另一方面，商业银行也要加大对IT运维人员的教育培训，使其网络安全意识、数据安全管理能力以及安全事件处理能力随着大数据的发展得到相应的提高。

3.2 依法合规加强客户数据信息保护

金融机构的数字化转型离不开国家对互联网金融市场秩序的规范管理，随着互联网金融的发展，国家对消费者权益保护与个人信息安全的重视力度越来越大。数据作为商业银行的重要资产，是商业银行经营管理特别是风险管理的重点。2018年银监会起草的《商业银行业金融机构数据治理指引（征求意见稿）》中明确要求商业银行要秉持数据真实客观的原则建立良好的数据文化，强化数据意识与安全事宜，合法科学用数。为防止过度采集、滥用数据致使客户隐私泄露，商业银行在个人信息采集、保管、使用等环节要规范操作，强化内部员工的信息保护意识，建立客户信息安全保护制度。2020年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中也明确“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总要求，要求金融行业加强自律，各部门加大对从业机构的网络与信息安全监管，严格落实个人信息安全管理责任，加大对互联网金融领域消费者和投资者权益的保护。

3.3 审慎对待新技术的应用与第三方机构合作

数字化转型需要决策层具有一定的前瞻性，商业银行对待新技术的态度应该既积极又谨慎，尤其对于是否要把商业银行核心数据交付给尚不成熟的新技术时要持谨慎态度。新技术确实能给行业带来管理和服务上的创新，但金融产品与新技术的融合往往面临预期与现实的差距，前沿技术由于自身发展阶段的限制未必完全适用当前的金融领域，且用户的产品体验也未必达到理想预期。由于新技术的成熟与普及需要时间，商业银行可以先采用试点性应用降低风险，将更为成熟的技术应用于现有的金融服务中，在保证服务安全性的同时能提升数字化服务能力。商业银行由于相关技术相对滞后，往往会与第三方信息科技公司合作弥补此类问题，与第三方机构合作一定程度上能拓宽其数据维度，将金融产品和金融科技更完美融合。但第三方机构质量参差不齐，商业银行要谨慎挑选合作伙伴，对其质量进行把关，特别是在打造开放商业银行、开放数据与端口时要谨慎考量其风控能力，避免风险传染与信息泄露事件。

结语

在金融科技飞速发展的背景下，金融科技公司对商业银行造成巨大冲击。针对金融科技发展带来的挑战，商业银行必须顺应金融科技化这一趋势，采取积极措施提升自身服务水平来应对这一挑战。商业银行要加强与金融科技公司以及商业银行之间的合作，促进传统业务的转型升级，从而提高自身的盈利水平。

参考文献：

[1]李峰.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].产业创新研究，2018（03）：65.

[2]刘阳子，田发.金融科技创新对我国商业银行价值影响研究[J].中国物价，2020（08）：62-65.

[3]葛群峰.浅论金融科技与商业银行创新发展趋势[J].中外企业家，2018（31）：129.

（中国农业银行济南长清支行）