商业银行法律风险识别、评估与防范

商业银行法律风险识别　评估与防范　刘超举　中国农业银行股份有限公司大庆分行黑龙江大庆　１　６　３　３　１　１　面和系统。　（一）专业性法律风险防范　１、法律专业人员和组织建设。商业银行　业务的多样性和创新性为法律风险防范提出　了很高的要求，法律事务人员不仅需要专业　的法律知识和丰富的实践经验，还需要对金　融知识和具体、』　务流程及管理的了斛。法律　【文章摘要】　法律风险是现代商业银行面临的一　种特殊风险，其所造成的危害往往是巨　大的，所造成的损失也常常是惨重的，所　以应当引起各家商业银行高级管理者的　充分重视。本文以商业银行法律风险的　定义和内涵为切入点，阐述了商业银行　法律风险产生的几种原因，行为违法、不　规范行为、外部法律环境和法律事件，探　讨了法律风险与市场、信用、操作风险　之间的关系　进而提出了商业银行法律　风险的评估和要求，并根据商业银行法　律风险的专业性、复杂性、系统性等特　性提出了它的防范机制、防范体系等。　【关键词】　商业银行；法律风险；识别；评估；防范　一、商业银行法律风险的定义和内涵　商业银行法律风险是较宽泛的‘个概　念，贯穿于商业银行的设立、经营运作以及　退出市场等各个环节，并时常与信用、操作　等风险交织，因此较难进行精确概括。笔者　认为，商业银行法律风险应做如下定义：由　于违法违规或对决策、经营、操作的合法合　规ｊ生评估失误而可能造成损失的风险，以及　因对卜述失误法律后果认识不足、处理失当　而可能扩大损失的风险。　（一）行为违法　法律具有指引、评价、预测、强制等功　能，商业银行必须在法律认可的范围内开展　各项活动，否则会遭受否定性评判并承担相　应的法律责任。因此商业银行法律风险最直　接最常　的原　就是其自身行为的违法ｌ生。　违法风险产牛于违法行为之巾，商业银行违　法行为主要由以Ｆ几方而要素构成：　１、具体行为主体。商业银行法律风险　的最终承担者是商业银行本身，但产生这一　后果的具体行为土体却并不单一。现代商业　银行往往组织机构庞大、人员众多，在对外　开展业务、对内管理的活动中，代表商业银　行活动的行为主体包括其分支机构、职能部　门、工作人员、受委托人等。　２、主体实施的行为。具体行为包括对　外宣传、台同签订、业务经营、人事管理、　内部规范制定、对外协助行为等。　３、违反相关法律法规的规定。商业银　行行为活动违反了民事、行政或刑事具体立　法（包括法律、法规、规章），将承担不利的　法律后果。　（二）不规范行为　与金融、经济、管理知识的结合是法律人才　依法行为是商业银行开展各项活动的　发展的必然趋势，因此应加强对法律工作人　基本要求，但因经营的特殊性，其ｊｆ展的行　员业务钳１识、管理知识的培训，同时为其掌　为多样、涉及面Ｊ　，且经常选择市场性投机　握新业务、新决策提供必要的信息１广解途径。　行为以提高经营效益，对此法律并不都有精　２、职责范围的明晰和拓展。当前我国　确的规定，实践中其诸多行为并不明显的体　商业银行法律事务部门定位下发挥对主体业　现为违反具体的法律规定，商业银行同样会　务的辅助保障功能，应尽量拓展其思维方　面临一定的法律风险，笔者将此类行为统称　式，运用定性和定量相结合的办法，加强系　为不规范行为。商业银行在对内管理或对外　统｝生的识别、评估、计量、防范商业银行法　签定业务合同时，因人员、机制等问题使合　律风险。针对个别具体的法律问题提出意见　同条款不规范、权利义务配置失衡，一旦发　和建议十分片面单一，应着眼十商业银行整　生纠纷对商业银行不利，该类不规范行为有　体的市场运作、内部管理进行法律风险的识　可能产生一定的法律风险。　别、评估和防范，并对商、『　银行法律法律风　（三）外部法律环境和法律事件　险进行分级，进行系统全面的管理。　一是存存法律法规缺失现象；二是存　３、创新和发展法律风险评估和防范手　在立法层次低，立法不系统问题。在法律、　段。商业银行法律风险的防范解决方案ｔ要　行政法规、规章制度这三个立法层次中，商　包括风险规避、风险转移或降低、风险分散、　业银行制定的操作办法更多采取规章制度形　风险补偿。在法律风险识别和评估过程中，　式，规章制度在内容论证、系统协调等方面　如发现法律Ｊ×ｌ险水平较高或有可能产牛严重　不完善，商业银行存运作中也会遭受一定的　后果的法律风险，　ｔ动放弃该业务或行为　法律风险。三是银行业监管规章制度的制定　以规避法律风险。例如商业银行对违法行为　方面，人民银行与银监会的信息沟通和职责　的防范就是规避法律风险的典型代表。　分工需进一步明确。四是与国际金融立法的　（二）加强内控体系建设　衔接方面，既要求我国制定适合中国国情又　Ｆ｛前，我国商业银行多数尚处丁转型　符合国际标准的银行监管规则。在银行业司　期，产权小清，内控机制不健全，加强商　法环境方面，主要存在行政干预、司法腐败　银行内部控制建设已势在必行。首先，是建　等问题。　立完善的法人治理结构及相应的经营管珲模　（四）商业银行法律风险评估的理ｆｆ￣＃ｎ要求　式。其次，是明确商业银行内部控制组织结　我国当前处ｆ市场经济初期，金融市　构和职责体系，具体规定管理层、各部门、　场还不是很发达，我国商业银行的法律风险　分支机构在内部控制体系中的地位和作用。　评估还很不规范，借鉴国外先进风险评估管　最后，是搞好内控配套体系建没，培育企业　理方法，必将极大的降低我国商业银行的风　内控文化、完善信息系统建设等。　险，从而推动我国商业银行的健康快速发　（三）完善银行监管　展，提高我国商业银行的国际竞争力。　当前我国应进一步健全银仃　管协调　１、商业银行做好培训，领导者具有较　机制，明晰人民银行与银监会的分工合作职　高的法律Ｊ矾险防范理念；　赢加强有效银行监管的经济学、法学研究，　２、商业银行应重视对历史数据的整理　利用成本效益、公平正义等理念分析政府监　和收集；　管的重点和边界；明确商业银行市场退出法　３、商业银行应建立面向法律风险的信　律制度，建　商业银行危机预警和危机救助　息管理系统；　法律机制，抑制商业银行被迫退出市场情形　４、商业银行应重视数量模型的建立；　的发生；严格商业银行监管执法；提高商业　５、商业银行应尺＿陕建立、健全公正、独　银行信息披露水平，保证重要信息的公开透　立的专业法律顾问机构。　明，利用市场机制约束商业银行各项行为；　借鉴国际先进银行监管经验。圃　二、商业银行法律风险的特点和防范　商业银行法律风险存在分布广、原因　【参考文献】　复杂、专业强等特点，全面认识其特｝生才能　１、李志辉，李萌；我国商业银行信用风　更好的建立起有效的防范机制。商业银行法　险识别模型及其实证研材Ｊ】；广东社会　律风险的专业性、隐蔽性决定了在防范风险　科学；２００５年Ｏ２期　时法律专业知识的不可或缺，而法律风险分　２、王妹；；浅议国有商业银行改革的金融　布的广泛性以及复杂『生又要求防范机制的全　风险管理［Ｊ】；经济研究导刊；２００６年Ｏ４期　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　坝代商业