城市商业银行跨区域经营战略研究

时代经贸　２０１　２年２月　总第２３２期　城市商业银行跨区域经营战略研究　曹成国　（山东高速集团有限公司，山东济南２５００９８）　【摘要】本文分析了我国城市商业银行跨区域经营的现状、特点以及存在的问题，提出了我国城市商业银行跨区域经营的相关对策。　【关键词】城市商业银行；跨区域；发展战略　、　我国的城市商业银行，大多由城市信用社改制而来。城市商业　银行自它出生以来就有着先天不足的弱势，自成立伊始，资本金不　足、资产质量低下、不良资产比率高等问题一直如影随形，被称作　四大国有商业银行和１２家股份制银行之后的“第三梯队”。然而，　行。如南京市商业银行参股日照市商业银行，济南市商业银行参　股德州市商业银行等。　三、城市商业银行跨区域经营的面临的问题　总体上，各城市商业银行跨区域发展的重点点一般集中在　弱势并没有阻碍城商行发展的信心，经过十余年的改革发展，城市　“长三角、珠三角、环渤海”三大经济区域。北京、上海、深　商业银行以中小企业为主要服务对象，潜心耕耘地方金融市场，形　圳、广州等一线大城市已成为众多异地城商行“圈地”的首选。　成了较强的竞争实力，成为金融界的新生力量。在这期间，城商　“抢滩”一线城市为城商行从扩大经营规模、增加盈利、加快城　行通过剥离不良资产、增资扩股、引入战略投资者等手段，资本　商行产品和业务创新步伐等方面提供了突破口。城商行跨区域经　金实力大大增强，迫切希望突破规模限制，拓展服务范围，跨区　营积极性高涨，扩张迅速，但其中的风险同样不容忽视。很多小　域经营成为城市商业银行快速发展的主要方式。　型城商行还没有对省内市场进行有效开拓，就匆匆赶往省外“跑　一、城市商业银行跨区域经营的兴起　马圈地”，面临的问题随之而来。开设异地分行的风险并不仅仅　２００６年银监会颁布了《城市商业银行异地分支机构管理办　来自于业务层面，还包括分行管理经验的不足、专业人才的匮乏　法》，明确提出鼓励城商行跨区域经营。２００６年４月２６日，上海银　一是同业竞争更加激烈。城商行大都以大中城市为跨区域设　行宁波分行开业，上海银行宁波分行开业。开业仪式上，上海银　立分支机构的主要目标。这些城市本身市场竞争就很激烈。新的　行宁波分行与中国出口信用保险公司宁波分公司、宁波市中小企　银行进入后，就必然造成市场的重新分割，也就必然加剧了同业　业信用担保有限公司签署了业务合作协议。上海分行成为我国首　市场竞争、产品竞争和人才竞争。　家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。２００９年５月，银监会下　二是人才制约明显。作为服务业的商业银行，人才与客户是两　发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试　大重要资源。目前，城市商业银行在人才占有方面，与全国性股份　行）》，符合条件的中小银行在相关区域设分支机构将不再受数　制商业银行，以及外资银行相比，还存在一定的差距。在跨区域经　量指标控制。跨区域经营让城商行走上了参与全国竞争的发展壮　营中，城商行的人才储备更加缺乏，跨区域经营的管理经验不足。　大之路。在这短短的几年间，越来越多的城商行开始走出城市、　三是风险控制更加严峻。跨区域发展后，传统城商行两级　走出地方，走向区域、走向全国，并且在这个过程中不断发展壮　管理体制，就变成了总分制的三级发展管理模式。管理层次增加　大，将成为股份制银行的强有力竞争者。　后，内部制度如何完善，风险管理如何强化，是城商行不容忽视　截至２ｏ１ｏ年末共有７８家城商行实现了省内或省外跨区域发　的问题。异地分支机构营业网点少，对当地企业的经营、财务、　展，占全部ｌ４７家城商行的５３％。其中，实现跨省设立异地分行的　信用情况缺乏全面、透彻、准确的了解，存在不对称性，加大了　城商行达￣ｌＪ４ｏ家，占比２７％。据不完全统计，在全国ｌ５０多家城商　贷款的信用风险。　行中，资产规模超过干亿的有１５家，这些城商行正在不断拉大与　四是网点优势基本丧失。城市商业银行的最大优势是同一城　其他城商行之间的差距，确立了其第一梯队的地位。这些城商行　市的网点较多，但在跨区域经营中却变为劣势。跨区域经营后异　都有着体制较为完善、资产规模较大、风险控制能力较强、扩张　地的分支机构寥若晨星，凭借一两个网点开进“大都市”，无论　速度较快等特点，并且大多数已经实现了跨区域经营，有着强劲　吸收存款、发放贷款还是开展中间业务都很困难，盈利能力及生　的竞争力。　存会面临威胁。　二、城市商业银行跨区域经营的方式　五是异地政府协调困难。地区银行的特征，使城市商业银行　１．收购的它行网点，实现跨区域经营。　有了“根据地”，也为其发展中小企业和个人金融业务打下了基　这种模式是一家城市商业银行通过收购省内、省外的城市信　础，本地居民对城市商业银行的满意度较高，为了促进地方经济　用社和其他商业银行的网点，迅速实现跨区域经营。２００４年１２月　发展，地方政府也很希望在本地经营的城商行不断发展壮大，从　２２日，哈尔滨市商业银行收购双鸭山碱市信用社并成立双鸭山分　而在多方面给予城商行关照和支持。但城商行跨区域经营后，就　行，成为全国ｌｌ２家城市商业银行中首家经银监会批准设立异地分　失去了人脉关系优势以及地方政府的支持。　行的城市商业银行。　综合来说，城商行的“软肋”，最明显的是业务种类过于单　２．吸纳合并重组实现跨区域经营　一和传统。多数城商行９Ｏ％以上的收益是靠利息收入实现的，中间　这种模式是对一家城市商业银行进行改组，或重新命名，或　业务占比很低。城商行的产品科技含量不高，在银行卡、电子银　保持原有名称，在此基础上吸收其他城市商业银行，原有城市商　行、个人理财和网上银行等新兴高科技类产品上缺乏优势　城市　业银行的法人资格注销。２００５年１２月２８日，徽商银行成立。　商业银行的业务优势主要是向当地的中小企业融资　在实现跨区　３．新设合并实现跨区域经营　域经营后，城商行与大银行“拼网络”、“抢客户”的现象会更　这种模式是直接成立一家新的定位为区域性股份制的商业银　加严重，从而忽视原有的优势。　行，再将其他城市商业银行进行清产核资后并入这家新的银行。　四、城市商业银行跨区域经营实现可持续发展的对策　２００７年１月２４日，江苏省内的十家城市商业银行被整合在一起，成　跨区域发展有助于做大规模，产生规模效应。区域扩张的动　为当日挂牌的江苏银行的分行。　力，一是来自于银行的客户，银行的客户需要跨区域发展，客户　４．单一城市商业银行实现跨区域经营　的跨区域发展也对银行的跨区域发展提出了业务的需求。城商行　这种模式是；单纯依靠单个城市商业银行自身的发展，在各　普遍规模较小，金融创新能力较差，从全国性股份制商业银行的　项条件符合监管部门要求后，突破单一城市限制，到异地开设分　发展经验来看，跨区域发展是中小商业银行做大做强，保持持续发　支机构。　展的必由之路。在近十年来获得快速的发展，就是得益于跨区域发　５．商业银行异地参股，互利共赢　展，快速的实现规模扩张，从而完成了地方性银行向全国性银行的　这种模式是一家城市商业银行投资入股另外一家城市商业银　跨越。在新的形势和环境下，城市商业银行面对挑战，寻求发展刻　・１５５・　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ＆Ｔｒａｄｅ　ＵｐｄａｔｅＳｕｍ．ＮＯ．２３２Ｆｅｂｒｕａｒｙ．２０１２　信用担保体系在中小型企业融资信贷问题中的应用　——以泉州市为例　单娟１施玮２　泉州３６２０００）　（１．宁德师范学院，福建宁德３３００１３；２．泉州肉品加工有限公司，福建【摘要】中小企业是国民经济的支柱、财政收入的重要来源和增加就业的重要渠道。中小企业在发展过程中，离不开资金支持。当前中小企业融资难问题正　日益成为制约中小企业生存与发展的　瓶颈　，不仅是创办新企业的障碍，更是影响企业进一步做大做强的　绊脚石　。建立和完善中小企业信用担保体系，　为中小企业提供贷款担保，是缓解这一难题的重要途径。　【关键词】中小企业；融资；信用贷款　一、造成中小企业融资难的原因分析　不少企业信用理念淡薄，帐证不齐、财务管理水平低下，财务信　（一）中小企业比重大。泉州市有工业企业２．７万多家，其中大　型企业仅有３０多家，规模以上企业５４００多家，其余均为中小企业，并　且绝大多数中小企业是民营企业，这些企业依靠自我积累、自我筹资　发展起来的，以劳动密集型、低技术行业为主，如纺织服装、鞋业、　食品饮料、建材五大传统企业中，规模以上企业３９４５家，占规模以上　企业总数的７３％；属于五大新兴企业石化、电子、生物医药、造船、　息披露意识较弱，缺乏透明度，外界难弄清企业的实际账目，因　此，无法放心对其融资。　（四）资本市场融资门槛过高，其他融资渠道过少。尽管证　券市场有创业板，但受各方面条件限制，主要是中小企业自身条　件达不到，不可能成为民营企业的主要融资渠道。而债券发行市　场，我国实行的是规模管理，债券发行的年度规模及各项指标均　汽车产业中规模以上企业５５３家，仅占规模以上企业数的８．７％。据统　由国务院统一确定。同时，要求发行债券的企业、股份有限公司　计２０１ｉ年在泉州银行发生贷款的企业（包含其他类型企业）仅９０００千　净资产不低于３０００万元，有限责任公司净资产不低于６０００万元。　多家，众多的中小企业必须依靠其他融资方式融资。　这一系列条件，基本上限制了民营企业进入债券市场进行融资。　（二）受自身资本的影响。不少民营企业资本规模小，经营　因此，民营经济的直接融资渠道有限，很难利用现有正规资本市　规模不大，资产较少，底子薄，技术含量低、经营风险较大，经　场融通资金。由于正规资本市场受限，大多数民营企业只能私募　营效益相对低下，竞争力弱，由于其自身经营的原因，对银行贷　资金、民间借贷。　款需求存在“小、急、频”的特点。“小”是指每次贷款需求的　（五）商业银行作为企业，追求的是利润最大化和风险最小　绝对数量小，“急”是指资金需求的时间性很强，“频”是指较　成本和潜在收益不对称，大大降低了银行对中小企业贷款方面的　积极性。据有关资料的统计，银行对中小企业贷款的信息成本和　管理成本是大企业的５—８倍。出于成本的控制，银行往往更愿意把　钱贷给政府项目和大企业。这也增加了中小企业贷款的难度。　（三）受信息不对称的影响。现代的金融交易是以信用为　基础，资金需求者承诺一定的条件从资金供给者取得资金的使用　权，并在约定的时间将利息和使用权归还资金供给者的经济行　为。交易能否成功，即出资者的资金及其收益能否如约收回，关　键是在于资金供给者对资金需求者各方面情况、能力和投资项目　的投资性等信息的了解程度，因此，交易双方所掌握的信息及其　对称性就成为交易能否成功的重要因素和交易成本的主要来源。　不容缓，价格和效率应成为城市商业银行着力打造的重点。　（一）强化硬件吸引留住专业人才　要在异地他乡“白手起家”，人才队伍建设排在第一位。众　多城商行高新聘用拥有丰富客户资源的本±人才。无疑，这些拥　有一定客户源的本土化人才对城商行来说，可以降低拓展异地市　场的成本。然而，这些人才不仅希望获得更高的薪酬水平也希望　有更大的发展空间，关键在于银行自身的发展和激励。一是要加　大人才引进，实现快速发展；二是加大人才培养力度，建立跨区　域发展人才储备库，重点培养异地分行管理人员：三是完善人才　培训体系，特别是对异地分行员工的经营和管理方面的培训，建　立起具有城商行特点的培训机制。　（二）完善自身建设防范风控　城市商业银行规模小、抗风险能力弱，主要为中小企业提　供融资支持。因此，一方面，要关注中小企业的市场经营状况，　构建一套专门适合中小企业发展的有效机制，解决信息不对称问　题，增强盈利能力，防范中小企业信贷风险。　（三）强化信息技术建设　信息技术对金融服务的影响日益扩大，良好的信息系统对客　户、风险、财务等各个层面提升管理效力，通过完善网上银行、　手机银行的功能，构建完善的ＡＴＭ网络，不仅可以聚集大量的人力　资本，也适应了发展趋势。　化，加之商业银行体制改革后权利上收，以中小企业为放贷对象　短时间资金需求的次数频繁。这些特点使得商业银行的审查监督　的基层银行有责无权，有心无力；缺乏专门为中小企业服务的中　小金融机构；尽管近年来股份制银行及地方商业银行建立较多，　但总体规模仍显不足，实行资产负债比例管理后，逐级下达“存　贷比例”，使本来就少的贷款数量更为可怜，贷款供应缺口加　大，由此引发了银行惜贷。　（六）金融中介机构缺乏，担保体系不健全。随着我国金融改　革的进行，金融机构加强了投资风险的控制，银行信贷融资往往需要　企业提供自身或第三人的资产作为抵押，或者由第三人担保。大部分　民营企业无法获得贷款的主要原因之一是不能提供有效担保。　二、担保机构的在缓解融资困难所起的作用　近年来，为了拓宽中小企业的融资渠道，担保作为一种重要的　中介服务已经开始在中小企业融资过程中发挥越来越大的作用。　（四）改革创新求多元化发展　新设异地分行增多、管理半径扩大，对城商行原来的管理模　式提出了严峻的挑战。要循序渐进，建立总分支管理模式，根据　市场需要和客户需求，逐步完成新的组织架构与业务流程改造，　确保总分支管理模式的顺利实现。　是差异化战略。根据当地的产业特点，寻找符合当地运营　的一种管理模式，是城商行的取胜之道。虽然一般层面上竞争非　常激烈、利润空间有限，但细分市场，在产品设计等领域避开国　有商业银行，选择较擅长的业务领域进行突破。　一二是经营权要下移。管理效果决定了发展的速度。对于跨区　域经营的城商行来说，在不断业务创新的同时，更要管理创新。　要明确总分行的主要职责，给与分行一定的经营自主权。分行主　要负责根据总行确定的经营目标及综合发展计划，发挥“灵活高　效”的优势，才能在异地生根发芽，不断壮大。　三是与区县合作，推进区域经济发展。区域经济发展是城市经　济发展的重要组成部分，也是城市商业银行服务经济的重要环节。城　市商业银行应与跨区域城市的区县签订全面合作协议，支持郊区、县　的基础设施、重点工程建设等，积极推进城乡一体化进程。　参考文献：　ｆ１１王汉昆．跨区域经营应成为城市商业银行的发展趋势田．合作经济与科技，２００８０）　【２ｌ麇远征．城市商业银行的创新理念［Ｉ】．辽宁经济，２ｏｏ８［￣］．　・１５６・