关于我国商业银行个贷业务发展的探讨

关于我国商业银行个贷业务发展的探讨

作者：吴苏苏

来源：《商场现代化》2015年第18期

摘 要：改革开放三十余年，投资率逐年攀升，但是消费的增长速度相对缓慢。商业银行个贷业务对于刺激社会消费需求具有重要意义。现阶段我国商业银行的个贷业务领域涵盖了住房、助学、旅游、医疗、婚嫁、汽车等诸多领域。但是也存在诸如信用制度不健全、产品同质化现象严重等问题。本文基于对商业银行个贷业务存在的问题分析，提出推进商业银行个贷业务的对策，并在此基础上对商业银行个贷的发展趋势进行展望。

关键词：商业银行；个贷业务；问题；对策

改革开放三十余年，我国投资率逐年攀升，但是消费的增长速度相对缓慢。商业银行个贷业务有利于增长居民购买能力，对于刺激社会消费需求具有重要意义。根据欧美发达国家的经验，当经济发展到一定程度，一般都会发生因为消费萎缩引发的经济萧条现象，个贷业务的有效推进能够有效的解决这类问题。

在中国，商业银行个贷业务起步于上世纪八十年代末，最初的个贷业务只有个人住房按揭贷款一种，如今已经发展到车贷、助学贷款、医疗贷款、家庭装修贷款等众多领域。但受商业银行业自身发展的约束，我国商业银行个贷业务还存在一些问题等。商业银行个贷业务与广大人民的利益息息相关，也是国家进行经济调节的重要举措之一，所以研

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究商业银行个贷业务发展的问题及解决措施具有重要的现实意义。

一、我国商业银行个贷业务的发展简述

上世纪九十年代，我国零售银行业务逐渐发展起来，业务规模在短时间内迅速扩大，在零售业务中最引人注意的则是个贷业务。中国的个贷业务起步于上世纪八十年代末期，与欧美发达国家相对起步更晚，最早是在四大国有银行试点开展，建设银行是最早推出个人住房贷款业务的银行。

商业银行个贷业务的快速发展是在人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》（1999年3月颁布）之后。具体表现为品种的日渐丰富，这之后商业银行的个贷种类逐步发展到个人汽车消费贷款、个人旅游贷款、个人医疗贷款、个人助学贷款、个人婚嫁贷款等等领域。九十年代中后期，我国个贷业务得到高速发展的另一个因素是东南亚金融危机的爆发使得我国内需不旺问题日益突出，于是国家放开了个贷业务的很多限制，并出台很多推动消费发展的政策和措施。随着我国商业银行个贷业务的发展，个贷余额占贷款余额的比重迅速提高，个贷业务已经是商业银行所有业务中的非常重要的一个部分。

虽然现阶段我国商业银行的个贷业务领域涵盖了诸多领域，但是发展极为不均衡，除个人住房贷款和个人汽车贷款以外的其他领域发展均相对滞后。仅次于个人住房贷款的汽车消费贷款占个人消费贷款总额的比重也不到10%。

二、我国商业银行个贷业务存在的问题

1.信用制度不健全

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虽然我国正在逐渐完善个人征信制度，但是现阶段我国的个人信用制度依然处于不健全的程度。从信息公开的程度和公开方式上看，我国个人征信数据还没有形成较好的征信数据环境，且开放程度也较为有限。而且，要准确的评价个人信用状况，还需要更多部门的信息，比如来自司法、海关、税务、工商等部门，仅通过银行系统的数据分析个人征信是存在较大的局限性。在现有信用体制下发放个贷，于银行而言，存在较大的风险和操作难度。

2.产品同质化现象严重

现阶段，我国各家商业银行的个贷品种主要集中在个人住房贷款、车贷两大类，拥有鲜明特色的产品较少，呈现出严重的同质化现象。并且与发达国家相比，我国个贷业务品种主要局限在传统行业。产生这种同质化现象的原因是因为众多的商业银行在研发和推广个贷业务品种时，缺乏创新力以及有效市场定位，不重视市场营销，所以难以为客户提供客户最需要的业务。

3.风险管理意识薄弱

个贷业务的风险在于不能按期收回贷款，从而给商业银行造成损失。现阶段，我国商业银行面临着较为明显的信用风险、操作风险、利率风险压力。首先，商业银行对个贷业务的风险管理的认识还很不足，风险意识相当薄弱。而且对各类风险的管理也存在较大偏差，表现为重视控制操作风险，忽视信用风险、汇率风险、利率风险。其次，商业银行将个贷业务风险管理的目标归结为安全性管理，而在监管目标上忽视监管效率，导致其监管成本很大。第三，在风险管理方面存在滞后的问题，比如风险发现时间滞后、应对风

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险的措施滞后、风险查处滞后、风险整改滞后等。第四，商业银行缺乏较为有效的风险分析工具，限制了商业银行对潜在风险的预防，降低了对风险的应对能力。

4.内部人员结构不合理

商业银行个贷部门员工流动性很大，整体素质较低，这也限制了商业银行个贷业务的发展。一方面，很多资深的优秀个贷员工为了更高的薪酬跳槽，导致很多商业银行培养好的高素质个贷人员流失，使得商业银行流失很多商端客户，增加了银行对客户关系的维护成本，影响商业银行的稳健经营。另一方面，商业银行个贷人员学历偏低，素质不高，缺乏创新意识，风险意识不强，可能导致商业银行高层在决策上出现失误。

三、提升个贷业务的对策分析

1.进一步提升客户需求

我国各地经济发展水平很不平衡，主要表现在沿海地区和内陆地区的不平衡，人均国内生产总值差异极大。但是商业银行在全国都有分支机构，所以要推动商业银行个贷业务，就必须增加个贷品种，针对不同的消费群体涉及更加个性化的产品。比如，在广达农村地区开办农机消费贷款、农户小额贷款等；在经济不太发达的地区推行助学贷款、耐用消费品贷款；在经济中等发达地区办法装修贷款、高档家电贷款；在经济发达地区开办旅游贷款、留学贷款。

2.完善信用制度

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个贷业务的发展离不开健全的个人信用制度。首先。建立信用制度必须先建立相关的法律法规制度。用法律手段来保障的信用体系的健康发展，至少应该包含以下三方面的内容：①规范政府信用；②规范经营者的商事信用行为；③惩戒不良信用行为的机制。

其次，征信机构应采取竞争的运营模式，有助于提高服务质量，加快信用制度建设的步伐。在全国范围内，应当设立若干家信用征信机构，让这些征信机构在地域上有分工，服务对象上各有侧重，但是在业务上有竞争，又各有侧重。比如，有的征信机构侧重于为银行等金融机构服务，有的则侧重于为零售商服务等。另外，还可以引进外资信用服务企业参与到我国征信市场的建设中来，更有效地促进我国征信发展。此外，培养征信行业的专门人才，也是必不可少的条件。

再次，要提高我国信用体系建设的效率，实现征信数据标准化是十分必要的。为防止重复建设和资源浪费，有必要成立全国范围内一个相对权威的征信管理机构。

3.拓展个贷业务

前文提到，我国商业银行个贷业务中住房贷款占比最高，其他品种发展滞后，所以拓展其他个贷业务品种对于提升商业银行盈利水平具有重要意义。比如，要提高经营类贷款的占比，比如个人创业贷款、个人经营用汽车贷款。个人创业贷款的额度核定一般是通过抵押额度或者保证额度进行核定，为了拓展创业贷款，可以在其额度核定中增加具有预期经济收益的投资项目作为核定额度的抵押品。个贷业务是商业银行的战略重点，商业银行必须从客户需求出发，才能形成核心竞争力，避开同质化产品竞争。

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4.加强个贷风险控制

加强商业银行个贷业务风险管理是商业银行发展个贷业务的关键。为防范信用风险，商业银行应该根据信用风险管理的现状，加强社会法治建设，建立个贷业务信用风险控制体系，从而实现自身信用风险管理能力的飞跃。防范操作风险，商业银行应严格个贷业务程序，在个贷业务的各个环节都严格控制风险。防范市场风险，商业银行应采取内外结合的方法，采取提高市场风险管理水平，优化市场风险管理环境等措施。

四、商业银行个贷的发展趋势

1.多样化旺盛需求

并且随着城镇化进程加速，个人消费贷款的地区结构将发生改变。城镇化将提供更多的就业机会和更高的个人收入，并增加对个人耐用消费品、住房和汽车贷款的需求。另外，新一代年轻人生活环境的不同，促使其个人消费信贷多元化和个性化。

2.竞争将更加激烈

一方面是国有商业银行改革拓宽了个贷业务的发展空间。未来中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资，作为一种补偿，商业银行必然会大力发展个贷业务。另一方面，外资机构将会在中资银行比较薄弱的个贷业务领域发起猛攻。

3.市场环境更加规范

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社会信用体系进一步完善会促使个贷业务市场环境更加规范。目前银行信贷登记咨询系统已经进行了全国联网，而且多数商业银行已将查询该系统作为贷款决策的一个固定程序，信贷登记咨询系统为商业银行防范个贷风险发挥了重要作用。

我国商业银行个贷业务起步较晚，发展相较于西方发达国家落后较多，存在较多需改进的地方，但是正是问题的存在使得我国商业银行的发展潜力和动力都非常巨大。

参考文献：

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[2]羊建，杨秀梅.商业银行个人贷款业务的内部控制探讨[J].会计之友，2014（4）.

[3]李可佳，蒋晓蓉.个人贷款业务风险不容忽视[J].西南金融，2004（8）.

[4]欧阳璞.论银行个人贷款业务的风险防范[J].中国电子商务，2014（3）.

作者简介：吴苏苏，女，中国建设银行股份有限公司广州天河支行，消费信贷业务部总经理