我国银行保险发展现状、问题及对策

我国银行保险发展　现状、问题及对策　■　梁爽（武汉大学经济与管理学院武汉４３００７２）　◆　中图分类号：Ｆ８３０　文献标识码：Ａ　伴关系。２００８年以后，我国银行保险进入　内容摘要：银行保险已成为当今国际　快速发展阶段，各家保险公司纷纷重视银　保险业的主要发展趋势之一，我国在　开展银行保险方面进行了尝试和探索，　保合作模式，银保业务的范围（见图１】和　本文在总结我国银行保险发展现状的　销售量（见图２）快速增长。　同时，结合中国经济发展的特点，提出　统计显示，近几年来全国银行网点快　了银行保险进一步深入发展的建议。　速增长，截止２０１０年底已达到１　１万左右，　关键词：银行保险　经营模式　法律　同时期全国共有保险代理机构将近１　９万　监管　家，银行类保险兼业代理机构占全部比例　银行保险是银行与保险两大金融行业　超过５０％，银行保险在网点上的覆盖面可　相互融合的产物，银行提供自身渠道和客　见一斑（见表１】。　户资源，增加收入来源和改善收入结构。　在全国保费收人中，银行类保险兼业　保险公司可以有效利用银行固定而广泛的　代理机构代理保费收入快速增长，占保险　机构网点扩展业务。银行拥有的大量的客　业全部保费收入的比例也成上升趋势，从　户群体，不仅可以解决目前保险公司分支　总量上来说，我国的银行保险的发展是相　机构不足的问题，并且能够降低销售成本　当快速的。　和管理成本，同时借助银行的品牌与形象　优势，保险公司将有效缩短其产品和广大　我国银行保险发展现状分析　客户之间的距离，相当于对银行已有的基　（一）组织及管理模式现状　础客户群体进行再开发。另外，使用金融　目前银保业务的主流模式是代理协议，　网络的人员和柜台使保险公司产品营销的　主要是通过银行柜台销售以保险公司名义　成本降低，提高经济效益。　开发的储蓄替代型产品，银行按照一定比　国渤髹行保险发展概况　例收取手续费，即银行和保险公司的合作　主要是以短期化的代理模式为主。　近几年来，由于我国国民经济快速发　随着银保业务的扩大，银行与保险公　展，家庭和个人金融资产呈不断上升趋　司的组织架构出现了合资股权投资等形式，　势，居民对银行储蓄之外的其他金融工具　银行入股保险公司和保险公司入股银行实　产生了大量的需求。从商业银行的角度　现了资源共享，产品互补和交叉销售。建　看，行业竞争日益激烈，商业银行对于没　行、工行、交行、光大银行都以股权形式　有经营风险的中间业务的重视程度不断提　注资参股保险公司，中国人寿、中国平安　高，金融监管在不断放松。这就为银行保　等也以不同形式持有银行的股份。　险发展创造了有利条件，促使我国银行保　自２００６年中国银行集团发起成立了　险快速发展。　全资财险子公司，标志着中国金融市场混　１　９９５年华安财险、泰康人寿和新华人　业经营模式的开始。２００９年平安保险集团　寿三家公司率先迈出了我国银行保险探索　更是开创保险业入主银行业的先河，这一　的第一步，但此时银行仅是保险公司的业　模式是金融服务多元化的体现。　务代理机构，双方的合作以银行代收保费　（二）银保产品现状　为主。２００１年后，我国银行与保险公司的　尽管分红型两全保险仍然是银行保险　合作更加频繁，纷纷建立了战略联盟的伙　的主流，近年来比例已经在下降，万能产　品发展迅猛。部分公司开始注重期缴产品　的发展，并且出现了新兴的保障类产品。另　外，银行开始介入产品的开发，２００６年，　中国工商银行已经在上海广东等多个分行　建立了“产品审查委员会”，与重点伙伴合　作，开发充实代销产品种类，陆续推出了　新型万能寿险、养老金等多种银保创新产　品（见表２）。　（三）营销模式现状　我国银保产品的销售渠道，正由原来　的单一柜台业务向电话直销、信用卡渠道、　网上银行、保险理财顾问等逐步发展，扩　大了银保产品的销售途径。　多元化营销组合有利于细分市场，实　现产品、营销能力和顾客的匹配。客户不　同的保险需求，需要不同的保险产品及组　合，需要不同的销售技能和销售方式。　（四）客户服务现状　银行保险经营成功的关键在于以客户　关系为中心，吸引维持并强化客户与银行　保险机构之间的长期关系，充分认识和把　握银行保险的客户在其整个生命周期内能　够为银行保险经营机构带来的经济价值的　总和，进而为满足客户生命周期各阶段的　金融需要，持续不断地提供针对性的银保　产品组合。只有客户对银行满意并留存下　来，才能转变为客户资源。就我国而言，客　据束　十目　监§！峥　）ｌ｛）喜｝度保险中舟　埽报｝　图１　２００５—２０１０年开展银行保险业务的银行个鼓　Ｉ＝堡堡　墨堡壅墼　！堡　！＝：亘坌　Ｉ　数据采源：中国保监会．２１怖——２ｎ１（＿年各年度保险中舟市场报告　图２　２００５—２０１０年银行保险业务的保费收入　及占保险业保费总量的百分比　表１　２０１　０年全国保险代理机构数量统计表　类型　数量｛家）　占比（％）　银行　１１３６３２　５９８５％　邮政　２４８４５　１３Ｄ８％　铁路　４３６　０盈％　航空　２１７１　１　１４％　车商　２３已图　１２５　其他　２４９３５　１３１３％　合计　１８９８７７　１０Ｂｏ０％　资料来源：中国保监会，《２０１ｏ年保险中介市场报告》，２０１１，３　《中文核心期刊要目总览》贸易经济类核心期刊　５７　表２　银保市场前六大寿险公司产品概览　不能与现有银行和保　银保产　中国人寿　中国平安　太平洋人寿　新华　泰康　太平　品类型　险产品形成互补，相　理财型　分红　鸿泰、鸿丰　千禧红Ｄ款　红利发　红双喜　千里马Ｂ　盈丰　反具有明显的同质性。　鸿鑫、鸿星　千禧红Ｅ款　红利来　望子成龙　世纪之星　盈盛　（四）银保监管缺　鸿宝　红葵花　万能　稳赢一生　放心理财　盈利多　乏规范性　投连　放心理财　由于我国目前的　固定收益　保利来　赢满多稳得康　保障型　年金保险　鸿禧年金　千禧养老　鸿福来　养老无忧　文早晚年　常青年金　金融业还处在分业经　红福寿　满堂红　福满堂年金　营分业监管的大环境　健康险　康裕重疾　千里马防癌　安逸长期健康　中，还没有专门针对　安心住院收入　安宁重疾　银保关系的成文的法　安顺住院　令和政策。随着银行　意外险　千禧意外　卡式保单　泰康保意外　安全保　其他　鸿信　金彩人生　和保险公司合作范围　家得乐　的进一步加深和扩大，　来源：陈文辉，李扬，魏华林，银行保险国际经验及中国发展研究，经济管理出版社，２００７　将会出现越来越多的　户关系管理是绝大部分商业银行和保险公　交叉型业务和替代性产品，这些变化很可　司的不足之处，缺乏对客户进行长期经营　能会引发新的金融问题，金融机构面临越　的理念，缺乏以客户关系为中心的文化。　来越大的监管风险。　我国银行保险发展的问题　对于深入发展银行保险的建议　（一）银保双方的战略认识存在偏差　（一　艮行和保险建立更紧密合作方式　对银行与保险公司两个参与市场主体　虽然国内有了银保一体化的模式，但　而言，商业银行对于银保合作的战略缺失造　是这只是一种表面的融合，双方真正的融　成在银行保险市场建设上的积极主动性和正　合度并不高，要建立真正紧密的合作关系，　面引导性不强，保险公司对市场份额的片面　需要银保双方高层管理人员提升认识。　追求则使银保市场上的交易环境恶化。　从银行层面来讲，应将保险业务纳入　银行保险作为一种新型的业务虽然能　银行整体的金融战略一并考量，注重考核　够给银行带来稳定的手续费收入，但是与　与激励机制完善，销售理念与技能的提升　传统业务相比，银保业务常常被认为是一　以及理财人员的规划与培训。从保险公司　种附带的收入，因而银行在银保合作中常　的角度来讲，应增加产品服务于银行业务　常将短期手续费作为重要的考量标准，缺　的融合能力，强化银行销售人员的培训投　乏对该业务和市场的长远规划。　入并加强银行保险风险的管控。保险公司　由于我国的保险市场发育水平不高，　要建立在相互信任、互惠互利的基础上、双　保险公司普遍将规模作为重要的战略考虑，　方建议以客户为中心的运行机制，同步提　从而导致忽视风险和不计成本的风险。　升金融服务价值，逐步从简单的代理关系　（二）银保经营模式紧密度不高　发展到紧密合作的战略联盟。　从我国银行保险的实际运作来看，大　（二）以客户为中心提供满足客户需求　部分银保关系是委托代理，保险公司仅将　的产品　银行保险视为一种新的营销渠道，凭借银　现阶段国内银行保险产品基本上以寿　行的网点推销产品，扩大保费收入；银行　险为主，其中又以分红和固定收益产品为　也只是将其视作一种新的手续费来源，从　主，投资成分重，保险成分弱，与银行的储　中获取代理费与佣金，银行和保险公司没　蓄、债券、基金等投资理财产品出现雷同单　有长期的共同利益机制，合作关系不稳固。　一的情况，并且加重了同一个产品在另一　（三）银保产品同质化严重　个领域的竞争，阻碍了银保业务的发展。　银行保险产品以寿险产品为主，只有　银保双方应该联合开发合作新领域，　小部分健康险、意外险与财产保险，而其　在产品开发的前端引入银行的意见，将　中又以投资型趸缴分红险、万能险和投资　保险产品纳入银行理财服务中来，为客　连接险产品为主，投保人在取得分红投资　户提供全面的风险保障和财务规划，特　收益的同时，获得的保险金额并不高，且　别是产品的销售应当充分考虑现金柜、　投资分红收益并不能得到保障。这种分红　理财柜、直复营销、信贷等多种渠道的特　压力大，而且往往保险功能不足的产品，与　点，在银行和客户之间建立多元化的行　银行自己推出的理财产品有许多相似之处，　销渠道和平台。　５８商业时代（原名《商业经济研究》）２０１１年１４期　（三）建立银保合作的监管立法　银保合作对混业监管提出了新挑战。　应当形成以银监会和保监会为中心，银行　保险公司为基础，社会监督为补充的监管　格局。对同一金融集团内的银行和保险公　司要构建防火墙，在信息披露，关联交易，　人事交流等方面做出规范性要求。　（四）加强技术系统的整合　保证银行保险深入发展的技术系统包　括三个层面，一是客户关系管理系统，用于　筛选客户群，分析目标客户的金融需求，如　花旗人寿的ＦＮＡ系统。二是实时交易处理　系统，用于柜面投保的及时出单，加速投保　人在银行的投保流程。三是后台管理系统，　用于银行或保险公司内部的人员管理和报　表管理。另外，保险产品特别是一些人身险　产品信息的输送和反馈相当重要，流畅的　信息系统才能提高业务能力和业务质量。　我国保险市场上出现的问题，与系统不匹　配和不支持有着密切的联系，因此加强技　术的整合是银保业务发展的重要保障。　（五）加强专业队伍建设　银行的销售人员在保险专业能力上还　有欠缺，要加强银行保险业务人员的培训，　联合培养专业的个人理财顾问，向客户提　供财务规划、产品推介、条款解释和制单　等一体化服务。　银行保险在我国不断发展壮大，对商　业银行的贡献度也在逐步增强。我国保险　行业良好的发展势头为银保的高速发展提　供了保证，同时我国分业经营的金融制度　有所放松，为商业银行和保险公司的资本　融合留存了一定空间。但是随着我国加入　世贸组织后逐渐开放金融市场，我国银行　保险面临的外部压力必将进一步加大，充　分认识银保发展中的问题并积极寻找有效　的解决办法，是完善我国银保业务，加强　自身竞争力的必经之路。　１．胡浩．银行保险『Ｍ１．中国金融出版　社．２００６　２．陈文辉，李扬，魏华林．银行保险　国际经济及中国发展研究［Ｍ］．经济管理　出版社．２００７　３朱文胜．银行保险动因分析及在我　国的发展ｆＭ１．中国金融出版社，２００６　４．李薇．试论银行保险在我国的发展　Ｕ】．经济视角，２０１０（２０）　５．吴玲我国商业银行保险业务的现　状及对策建ＣｚｌＪ】．中国商界，２０１０（１０）　６．尧金仁银行保险是保险业做大做　强的重要路径Ｕ］．中国金融，２００６（３）